Zakup działki budowlanej, to od zawsze jest dobra inwestycja. Co ważne, banki najczęściej chętnie skredytują Twój zakup. Do dyspozycji masz dwa rodzaje finansowania, kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny. Który jest lepszy? Jak zwykle najkorzystniejsza odpowiedź brzmi – to zależy.

Kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej

Najczęściej planując zakup działki budowlanej moi Klienci decydują się na skorzystanie z kredytu gotówkowego. Dzięki temu nie ma potrzeby przedstawiania bankowi celu kredytowania, a decyzja kredytowa wydawana jest w ciągu 1-3 dni. Sporym atutem jest również brak obciążenia hipotecznego. Co oznacza, że działka może stanowić wkład własny przy ewentualnym kredycie na budowę domu.

Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej

Zakup działki możesz sfinansować również typowym kredytem hipotecznym. W takim przypadku bank zarówno zbada Twoją zdolność kredytową, jak i celowość kredytu, i wartość jego zabezpieczenia. Dużym atutem tego typu finansowania jest długi okres kredytowania. Możesz bowiem spłacać kredyt nawet przez okres 35 lat. A długi czas spłaty, to niższe obciążenie Twojego domowego budżetu. Oczywiście, tak jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego swoje zobowiązanie będziesz mógł oddać wcześniej, a odsetki zapłacisz wyłącznie za faktyczny czas korzystania z bankowych pieniędzy. Pamiętaj jednak, że w przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup działki budowlanej będziesz potrzebować sfinansować co najmniej 10% ceny zakupu z własnych środków. Bank może pożyczyć Ci maksymalnie pozostałe 80-90 % oczywiście w zależności od banku, którego ofertę wybierzesz.

Jakie dokumenty potrzebne są do skorzystania z kredytu hipotecznego?

Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, to podobnie jak w przypadku każdego innego celu należy przedłożyć bankowi dokumenty pozwalające na ocenę przedmiotu i wartości zabezpieczenia. Do najważniejszych należy:

• dokument potwierdzający budowlane przeznaczenie działki
• numer księgi wieczystej
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
• mapka ewidencyjna – najczęściej nie starsza niż 3 miesiące
• wypis z rejestru gruntów – nie starszy niż 3 m-ce
• umowa darowizny – jeśli osoba sprzedająca nabyła nieruchomość w drodze darowizny
• umowa przedwstępna kupna – sprzedaży (w niektórych bankach może to być oświadczenie o nabywanej nieruchomości)
• ewentualne inne dokumenty, w zależności od stanu pranego nieruchomości.

Kredyt na zakup działki i budowę domu

Często moi Klienci pytają, czy można jednym kredytem sfinansować zakup działki i budowę domu. Tak, jest taka możliwość. Niektóre banki dopuszczają tego typu transakcję. Jest to jednak trudna procedura. Czemu? Bank udzielając kredytu na budowę domu szacuje przyszłą wartość nieruchomości. Oznacza to, że w momencie zakupu działki powinieneś być w posiadaniu projektu domu, który chcesz wybudować, tak by przyszłą wartość nieruchomości dało się oszacować. Do kredytu przedkładasz wówczas dodatkowo projekt i kosztorys prac budowlanych. Wymagany przez bank minimalny wkład własny będzie liczony od całkowitego kosztu inwestycji, czyli ceny zakupu działki plus kosztu budowy. W zależności od banku jest to 10-20%. Kredyt jest wypłacany w transzach. Pierwsza transza wypłacana jest na zakup działki. Kolejne po dostarczeniu pozwolenia na budowę. Najczęściej jednak te dwie transakcje są rozdzielane. W pierwszym etapie zakup działki. W kolejnym, po uzyskaniu pozwolenia na budowę – kredyt na budowę.

Kredyt na budowę domu na działce zabezpieczonej hipoteką

Być może kupiłeś działkę korzystając z kredytu hipotecznego. W kolejnym etapie chcesz skredytować również budowę domu. W takim przypadku pamiętaj o wpisie hipoteki. Jeśli zabezpieczeniem jest działka, na której planujesz budowę masz do wyboru cztery opcje:

• drugi kredyt – wtedy wyłącznie w banku, w którym kredytowałeś zakup działki Dlaczego? Bo żaden inny bank nie wpisze swojej hipoteki na drugim i kolejnym miejscu
• nowy kredyt w tym samym banku – wówczas przedmiotem będzie spłata kredytu udzielonego na zakup działki budowlanej i dodatkowa kwota na budowę domu
• nowy kredyt w innym banku – wówczas przedmiotem tak jak powyżej będzie spłata kredytu na zakup działki i dodatkowa kwota na budowę domu
• zwiększenie kredytu na zakup działki – odbywa się to w drodze aneksu do umowy w banku macierzystym.

Często moi Klienci pytają, która z powyższych opcji będzie dla nich najkorzystniejsza. Odpowiedź można podać wyłącznie po przeanalizowaniu wszystkich opcji. Za każdym razem trzeba porównać warunki kredytu na działkę z ewentualnym nowym kredytem. Jeśli nowe warunki będą korzystniejsze zdecydowanie warto połączyć oba finansowania w jedno. Może się jednak zdarzyć, że kredyt na zakup działki był na bardzo preferencyjnych warunkach i nie warto go spłacać. Pamiętaj bowiem, że jeśli powiększasz kwotę kredytu Twoje warunki cenowe są negocjowane ponownie wg aktualnych stawek.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury moich pozostałych artykułów dostępnych na www.annabialota.pl

Autor: Anna Białota