Przychodzi w życiu taki czas, gdy nagle zaczynasz marzyć o własnym domu. Wyobrażasz sobie, jak to będzie odpoczywać na tarasie z kawą i książką. Często, nawet bardzo często marzenie to ma szansę się spełnić wyłącznie dzięki finansowemu wsparciu kredytem bankowym. Być może właśnie pomyślałeś, że piszę o Tobie. Jeśli tak, lub jeśli jesteś ciekaw, jakie finansowanie jest najkorzystniejsze przy budowie domu zachęcam Cię do lektury dzisiejszego artykułu.

Jaki kredyt na budowę?

W zależności od kwoty jaką potrzebujesz możesz skorzystać z kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Z finansowania gotówkowego najczęściej moi Klienci korzystają wtedy, gdy potrzebują pieniędzy na domknięcie budowy. Najczęściej są to kwoty w przedziale 50 -150 tys. PLN. Atutem tego zobowiązania jest brak konieczności rozliczenia budowy. Nie martwisz się, że jeśli ceny pójdą w górę, a Ty nie posiadasz własnych środków do zaangażowania w budowę, to będziesz miał kłopot w rozliczeniu się z bankiem z prawidłowego wykorzystania kredytu. Plusem jest również szybki czas uzyskania finansowania. Najczęściej oczekujesz na decyzję banku od 1 do 3 dni. Oczywiście takie finansowanie ma też minusy. Jednym z nich jest wyższe oprocentowanie niż hipotek oraz krótszy czas kredytowania – najczęściej maksymalnie 10 lat.

Prawdopodobnie mówiąc o budowie i kredycie najczęściej masz na myśli finansowanie hipoteczne. Co jest jego zaletą? Przede wszystkim długi czas spłaty – nawet do 35 lat oraz niższe oprocentowanie, niż w przypadku kredytowania gotówkowego.

Jakie dokumenty niezbędne są do złożenia wniosku?

Przygotowania do kredytu mieszkaniowego warto rozpocząć wraz z przygotowaniem do budowy. Dokumenty, które będą Ci potrzebne to:

• pozwolenia na budowę
• mapka ewidencyjna z adnotacją, że stanowi podstawę wpisu do KW /nie starsza niż 3 m-ce/
• wypis z rejestru gruntów z adnotacją, że stanowi podstawę wpisu do KW /nie starszy niż 3 m-ce/
• projekt domu
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
• kosztorys /druk konkretnego banku/
• dziennik budowy
• umowa darowizny – jeśli działka, na której realizowana jest budowa została nabyta w drodze darowizny
• czasem inne dokumenty – w zależności od sytuacji prawnej nieruchomości
• dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów /druki banków i potwierdzenia wpływu na konto osobiste/.

Jak uruchamiany jest kredyt?

Kredyt na budowę domu najczęściej jest wypłacany w transzach. Ma to sporą zaletę, bowiem spłacasz wyłącznie odsetki od uruchomionej kwoty. Pełną ratę kapitałowo-odsetkową bank wymaga od Ciebie dopiero po uruchomieniu pełnej kwoty kredytu. W niektórych bankach nawet dopiero po zakończonej budowie. Co ważne do uruchomienia kolejnych transz nie są potrzebne faktury i rachunki. Rozliczenie następuje na podstawie złożonego przez Ciebie wraz z wnioskiem kredytowym kosztorysu i kontroli na budowie. Faktury / rachunki są potrzebne wyłącznie wtedy, gdy zakupisz materiały i jeszcze ich nie wbudujesz a potrzebujesz uruchomić kolejną transzę. W takiej sytuacji osoba kontrolująca budowę poprosi Cię o fakturę. Co ważne materiał, którego dotyczy faktura powinien wówczas znajdować się na terenie budowy. Być może już się domyślasz, że to kosztorys jest jednym z ważniejszych dokumentów przedkładanych do wniosku kredytowego. Od jego precyzyjnego wykonania zależy to jak sprawnie będziesz uruchamiał kolejne transze niezbędne do kontynuowania budowy.

Co jest zabezpieczeniem kredytu?

Zabezpieczeniem kredytu budowlanego jest hipoteka. Najczęściej dotyczy ona nieruchomości, na której realizowana jest budowa. Zdarza się jednak, że wolisz, by zabezpieczyć się na innej nieruchomości Twojej lub osoby trzeciej. Najczęściej jest taka możliwość. Z hipoteką związana jest konieczność ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych żywiołów wraz z cesją na rzecz banku kredytującego Twoją budowę. Zdarza się, że bank będzie chciał również zabezpieczenia w postaci Twojego ubezpieczenia na życie. Co ważne w przypadku korzystania z kredytu hipotecznego wykupienie polisy na życie warto wziąć pod uwagę nawet jeśli bank tego nie wymaga. To ważne zabezpieczenie dla Ciebie i Twoich bliskich.

Czy Bezpieczny Kredyt 2% może być przeznaczony na budowę domu?

Tak, jak najbardziej. Podobnie jak w przypadku zakupu domu / mieszkania ogranicza Cię kwota, którą możesz uzyskać. Bank udzieli Ci maksymalnie 500 tys. PLN jeśli jesteś singlem lub 600 tys. PLN jeśli pozostajesz w związku małżeńskich. Co ważne w przypadku budowy Twój wkład własny może być wyższy niż 200 tys. PLN. Dotyczy to sytuacji, gdy działka na której realizowana jest inwestycja jest droższa – ważne jednak, że koszt inwestycji nie może w takiej sytuacji przekroczyć 1 mln. PLN. A czy wiesz, że możesz przeznaczyć finansowanie z BK2 na dokończenie budowy domu? Dotyczy to sytuacji, gdy Twoja budowa była finansowana ze środków własnych przed 1 lipca 2023 roku. Możesz wówczas skorzystać z kredytu w wysokości maksymalnie 100 tys. PLN jeśli jesteś singlem lub 150 tys. PLN jeśli pozostajesz w związku małżeńskim. Warto mieć na uwadze, że maksymalna kwota kredytu jest również zależna od Twojej zdolności kredytowej. Co ważne jest ona różna w zależności od banku, który wybierzesz. Chcesz poczytać o tym, jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie z ekspertem finansowym? Zachęcam Cię do lektury jednego z moich pierwszych artykułów Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym?

Do czego zobowiązujesz się w umowie kredytowej?

Na początku pamiętaj, że każdy bank może mieć trochę inne zapisy umowy. Zapoznaj się z projektem umowy kredytowej. Dobrze jest umówić się z ekspertem finansowym jeszcze przed jej podpisaniem i omówić umowę, tak by nic Cię nie zaskoczyło w trakcie spłaty. Przede wszystkim jesteś zobowiązany do prawidłowego wykorzystania kredytu zgodnie z celem, na który został Ci udzielony. Po zakończeniu budowy najczęściej jest kontrola z banku. Trzeba również dostarczyć dokument potwierdzający oddanie budynku do użytkowania. Dodatkowo w Sądzie w wydziale KW trzeba będzie złożyć wniosek o zmianę przeznaczenia gruntu na zabudowany. Twoim obowiązkiem będzie rownież ubezpieczanie nieruchomości od ognia i innych żywiołów wraz z cesją na rzecz banku. Jeśli zabezpieczeniem kredytu jest również Twoja polisa ubezpieczenia na życie, to będziesz zobowiązany by potwierdzać bankowi rokrocznie, że posiadasz polisę i opłacasz wymaganą składkę. I najważniejsze zobowiązanie – terminowa spłata kredytu!

Czy kredyt hipoteczny możesz spłacić wcześniej?

Tak, jak najbardziej. Kredyt hipoteczny możesz nadpłacać lub spłacić jednorazowo przed planowanym terminem. Co ważne, odsetki od kredytu są naliczane na bieżąco od aktualnego zadłużenia. Oznacza to, że każda nadpłata sprawia, że w konsekwencji oddasz bankowi mniej pieniędzy niż w sytuacji gdy będziesz spłacał kredyt zgodnie z harmonogramem. Pamiętaj jednak, że jeśli korzystasz z Bezpiecznego Kredytu 2% to, by nie utracić dopłat w pierwszych 3 latach Twój wkład własny wraz z nadpłatami nie może przekroczyć 200 tys. PLN.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury pozostałych artykułów na stronie www.annabialota.pl. A jeśli potrzebujesz finansowego wsparcia kredytem bankowych, to chętnie pomogę w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy.

Autor: Anna Białota