Czy kredyt opłaca się spłacić wcześniej? To jedno z pytań, które często słyszę od moich Klientów. Jaka jest odpowiedź? To zależy:) Przede wszystkim od tego z jakim rodzajem kredytu masz do czynienia. Mam tu na myśli kredyt hipoteczny i gotówkowy. Wcześniejsza całkowita lub częściowa spłata to najczęściej bardzo indywidualna decyzja, zwłaszcza co do jej opłacalności.
Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym. Obecnie może być udzielony nawet na 35 lat. Długi okres spłaty sprzyja niższemu obciążeniu miesięcznemu, a w konsekwencji mniejszemu obciążeniu Twojego domowego budżetu. Wielu moich Klientów decyduje się na 30 lub 35 letni okres spłaty właśnie z tego powodu. Choć często decydentem są też możliwości finansowe lub inaczej mówiąc zdolność kredytowa. Więcej o zdolności kredytowej przeczytasz tu https://annabialota.pl/jak-przygotowac-sie-do-pierwszej-rozmowy-o-kredycie-hipotecznym/ Dłuższy okres spłaty kredytu, to bowiem niższa rata – a to z kolei wyższa dostępna kwota kredytu. Najczęściej widząc końcowy termin całkowitej spłaty kredytu i wyliczony przez bank całkowity jego koszt, już na samym początku postanawiasz, że spłacisz zobowiązanie dużo szybciej. Tak, by zaoszczędzić przede wszystkim na całkowitym jego koszcie. I faktycznie, jeśli spłacisz kredyt wcześniej oddasz bankowi zdecydowanie mniej pieniędzy niż wynika to z umowy kredytowej. Odsetki od kredytu liczone są bowiem tylko i wyłącznie za faktyczny czas korzystania z bankowych pieniędzy. Co to oznacza? Że spłacając kredyt w ciągu 5 a nie 35 lat zapłacisz odsetki tylko i wyłącznie za 5 lat, a nie tak jak to wynikało z umowy kredytowej za 25, 30 czy nawet 35 lat.
Czy spłacając kredyt hipoteczny przed umownym terminem zapłacisz karę?
Czy spłacając kredyt przez umownym terminem zapłacę karę? To pytanie pada dość często. Pojawienie się prowizji od wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu zależy od zapisów umowy kredytowej i terminu jej zawarcia. Terminu jej zawarcia, bo zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z dnia 22 lipca 2017 żaden bank po 3 latach od terminu uruchomienia kredytu nie może pobrać prowizji za całkowitą jego spłatę i nadpłatę. Dotyczy to wyłącznie umów kredytowych zawartych po dniu wejścia w życie powyższej ustawy. Zgodnie z jej zapisami prowizja w pierwszych 3 latach nie może być wyższa niż 3 % spłacanej / nadpłacanej kwoty. Czy są banki, które nie pobierają prowizji od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu? Tak, jest kilka banków nie obciążających swoich klientów karami za przedterminową spłatę / nadpłatę kredytu już od pierwszego dnia. A co z umowami kredytowymi zawartymi przed 22 lipcem 2017 roku? W przypadku tych kredytów wysokość prowizji lub ich brak wynika z zapisów umowy kredytowej i aktualnych tabel prowizji i opłat bankowych poszczególnych banków. W przypadku tych umów zawsze warto dokładnie zapoznać się z zapisami umowy. Zdarza się bowiem, że pomimo standardowo występujących opłat będziesz z nich zwolniony, bo składając wniosek kredytowy skorzystałeś z promocji polegającej np. na nie pobieraniu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu i / lub jego nadpłatę przez cały okres kredytowania. W latach 2005-2017 to były dość częste zapisy w umowach kredytowych.
Czy zatem opłaca się kredyt hipoteczny spłacić wcześniej?
Wiesz już jaka jest ewentualna kara za wcześniejszą spłatę / nadpłatę kredytu. Co jeszcze warto wziąć pod uwagę podejmując decyzję o zwrocie pożyczonych pieniędzy bankowi przed terminem? Przede wszystkim dobrze jest mieć na uwadze to, że kredyt mieszkaniowy jest kredytem preferencyjnym przede wszystkim biorąc pod uwagę jego oprocentowanie. Będzie on zdecydowanie tańszy od każdego kredytu gotówkowego. A zatem, jeśli zamierzasz całkowicie spłacić kredyt hipoteczny tylko po to za chwilę podpisać umowę droższego kredytu gotówkowego przeznaczonego np. na zakup samochodu, remont mieszkania lub wycieczkę to zdecydowanie proponuję zastanowić się nad spłatą hipoteki. Zamienisz bowiem tańsze zobowiązanie na droższe.
Czy kredyt gotówkowy warto spłacić wcześniej?
Spłata kredytu gotówkowego przed terminem wynikającym z umowy kredytowej to również oszczędność przede wszystkim na oddanych bankowi odsetkach. Podobnie bowiem jak w przypadku kredytów hipotecznych odsetki liczone są za faktyczny czas korzystania z kredytu bankowego. Dodatkowym atutem wcześniejszej spłaty jest zwrot niewykorzystanej prowizji za udzielenie kredytu proporcjonalnie do czasu wcześniejszej spłaty. Co to oznacza w praktyce? Że jeśli podpisałeś umowę kredytową na 10 lat, a spłaciłeś całość w ciągu 5 lat, to połowa zapłaconej za udzielenie kredytu prowizji zostanie ci zwrócona. Najczęściej dzieje się to automatycznie bez konieczności składania dodatkowych dyspozycji przez kredytobiorcę. Czy jednak zawsze opłaca się oddać zobowiązanie wcześniej? To zależy przede wszystkim od Twojej sytuacji finansowej, czy nie będziesz potrzebował kolejnego finansowania w najbliższym czasie, czy Twoja sytuacja finansowa zmieniła się na plus czy na minus?
Co zrobić by zamknąć zobowiązanie finansowe?
Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego niezbędne jest złożenie dyspozycji nadpłaty lub całkowitej spłaty kredytu. Bardzo często można zrobić to elektronicznie korzystając z aplikacji bankowych. Czasem jednak niezbędna jest wizyta w oddziale banku i złożenie stosownej dyspozycji. Po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego dostaniesz zgodę banku na wykreślenie hipoteki oraz zwrot ewentualnych ubezpieczeń. Przy całkowitej spłacie kredyt gotówkowego otrzymasz dokument potwierdzający całkowitą spłatę zobowiązania, ewentualny zwrot nadpłaconych ubezpieczeń i część prowizji zapłaconej za udzielenie kredytu (jeśli to był kredyt z prowizją).
Czy opłacalna jest konsolidacja zobowiązań kredytowych?
Najlepsza odpowiedź brzmi: to zależy. Zawsze przed podjęciem decyzji o konsolidacji sprawdź warunki cenowe nowej oferty i konsolidowanych zobowiązań. Szczególnie zwróć uwagę na marżę kredytową. Ważne, by nowa marża była mniejsza niż spłacanego zobowiązania. Ważne również, by nie wymagała kosztownych produktów dodatkowych. Może się bowiem okazać, że połączenie nie jest dla Ciebie dobre. Najczęściej jednak skonsolidowanie dotychczasowych zobowiązań sprawi, że zaoszczędzisz na płaconych bankowi ratach, a w konsekwencji znacznie uwolnisz swój dostępny miesięczny budżet domowy.