Dzień dobry, dziś będzie kilka słów o odchudzaniu. Mowa oczywiście o odchudzaniu rat kredytowych 🙂 Czy da się je obniżyć? Najczęściej tak!
Co to jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie spłacanego kredytu, to jeden ze sposobów obniżenia Twojej raty kredytowej. W ofercie banków jest od samego początku rozwoju bankowości hipotecznej, czyli końcówki lat 90tych ubiegłego wieku 🙂 Teraz podobnie jak w latach 2000-2015 zaczyna być coraz bardziej popularne. Dlaczego? Bo jego efektem jest niższa rata kredytowa i mniejszy całkowity koszt kredytu. Czy zawsze? Tak powinno być, bo tylko wtedy jest to opłacalne. Zatem na czym polega refinansowanie? Na spłacie obecnego zobowiązania, nowym korzystniejszym dla Ciebie. Bardzo często również refinansowanie jest udzielane przez inny bank. Czemu teraz jest opłacalne? Bo zwyżka Wibor-u sprawiła, że oferowane przez banki marże kredytowe są coraz niższe. Zdecydowanie niższe niż w ostatnich latach.
Od czego rozpocząć procedurę refinansowania kredytu?
Procedurę refinansowania – jak każdą inwestycję, która wymaga finansowego wsparcia kredytem – dobrze jest rozpocząć od konsultacji z ekspertem kredytowym. Oczywiście polecam siebie www.annabialota.pl Konsultacje są bezpłatne dla Ciebie, a dzięki nim dowiesz się jakie warunki kredytowe możesz uzyskać obecnie i jak bardzo jest to dla Ciebie opłacalne. Co ważne, przeliczysz również swoje aktualne możliwości finansowe – posiadanie zdolności kredytowej jest bowiem w tym przypadku niezbędne. Być może zapytasz: a co jeśli nie posiadam zdolności kredytowej? W takiej sytuacji również istnieje sporo rozwiązań. Może to być np. przyłączenie do kredytu innych osób, tzw. współkredytobiorców lub konsolidacja posiadanych zobowiązań. I tu płynnie przechodzimy do kolejnego sposobu odchudzenia raty kredytowej!
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny, to połączenie w jeden co najmniej dwóch zobowiązań kredytowych. Może mieć formę kredytu hipotecznego (zabezpieczonego hipoteką) lub kredytu gotówkowego. Najczęściej wyznacznikiem Twojej decyzji będzie kwota konsolidowanego zobowiązania oraz coraz częściej posiadana zdolność kredytowa. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań i często wydłużeniu okresu kredytowania zdecydowanie uwolnisz swój budżet domowy z coraz większego obciążenia jakim są w ostatnim czasie rosnące raty kredytów. Dodatkowo możesz uzyskać zwrot niewykorzystanej prowizji lub ubezpieczenia (dotyczy przede wszystkim kredytów gotówkowych). Bardzo ciekawym rozwiązaniem jest kredytowy MIX, czyli finansowanie, które możesz przeznaczyć na dowolny cel, na spłatę zobowiązań finansowych (również hipotecznych) oraz na cel mieszkaniowy (zakup, remont, modernizację lub inne cele mieszkaniowe).
Jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania i/lub konsolidacji kredytu?
Kredyt refinansowy i konsolidacyjny, to podobnie jak w przypadku innych celów proces wymagający skompletowania niezbędnych dokumentów. Będą wśród nich te dotyczące wysokości i źródła otrzymywania dochodów, spłacanych zobowiązań – najczęściej umowy kredytowe i aktualne harmonogramy spłaty – oraz dokumenty dotyczące proponowanego zabezpieczenia (dotyczy numeru KW w przypadku kredytu hipotecznego). Co ważne, przy refinansowania kredytu hipotecznego nowym zobowiązaniem również zabezpieczonym hipoteką będzie Ci potrzebna promesa banku. Co z niej powinno wynikać? Przede wszystkim aktualna kwota zadłużenia, numer konta do całkowitej spłaty, informacja potwierdzająca, iż bank zwolni hipotekę po całkowitej spłacie zobowiązania. Niektóre banki chcą dodatkowo informacji, że kredyt spłacany jest terminowo oraz, że nieruchomość nie stanowi zabezpieczenia żadnych innych wierzytelność wobec banku.
Czy da się obniżyć ratę bez ponownego badania zdolności kredytowej?
Jednym ze sposobów odchudzenia aktualnej raty jest wydłużenie terminu spłaty kredytu w drodze aneksu do umowy. Warto to zrobić tylko wtedy, gdy Twój aktualny kredyt ma sporo korzystniejsze warunki niż obecne proponowane przez banki (ta opcja jest raczej mało prawdopodobna, gdyż korzystniejsze marże były w latach 2000 – 2015 (i to tylko w czasie, gdy WIBOR szedł do góry). Jeśli bowiem marża Twojego kredytu to przedział 0,5 -1,5 to zdecydowanie nie jest czas na refinansowanie takiego kredytu!
Opcja aneksu może być również jedyną możliwą dla Ciebie, jeśli obecnie nie posiadasz zdolności kredytowej, nie masz możliwości przyłączenia do kredytu innych osób. Ale co bardzo ważne! tylko jeśli pierwotnie nie podpisałeś umowy na maksymalny możliwy czas. Dlaczego? Bo wydłużenie okresu kredytowania jest dostępne wyłącznie do maksymalnego dopuszczalnego przez bank (maksymalny okres trwania kredytu i jednocześnie maksymalny dla Ciebie z uwagi na Twój wiek).
Reasumując, jeśli chcesz sprawdzić czy da się obniżyć raty spłacanego lub spłacanych przez Ciebie kredytów warto wybrać się na bezpłatną konsultację do eksperta kredytowego. By spotkanie przebiegło efektywnie przygotuj aktualną umowę kredytową, aktualny harmonogram spłaty oraz informacje dotyczące źródła i wysokości dochodu. Jeśli nowe oferty okażą się dla Ciebie korzystniejsze warto rozpocząć procedurę kredytową. Powodzenia!
Autor: Anna Białota