Dzień dobry 🙂 Dzisiejszy artykuł, to przede wszystkim odpowiedź na pytanie – czy refinansowanie kredytu zawsze jest dobre? Jaka jest najlepsza odpowiedź? Czasem tak, a czasem nie. Co sprawia, że tak jest? O tym przeczytasz poniżej.
Co to jest kredyt refinansowy?
Refinansowanie kredytu, to nic innego, jak zaciągnięcie nowego kredytu z przeznaczeniem na spłatę już istniejącego. Możesz skorzystać z oferty banku, w którym spłacasz aktualne zobowiązanie lub z oferty innych banków. Najczęściej – bez finansowania dodatkowego celu – jest taka możliwość tylko w innym banku. Tego typu finansowanie może dotyczyć kredytu hipotecznego oraz zobowiązań gotówkowych. W dzisiejszym wpisie skupię się wyłącznie na kredycie hipotecznym.
Od czego rozpocząć procedurę refinansowania kredytu?
Zdecydowanie od spotkania i rozmowy z ekspertem kredytowym. Tu oczywiście polecam siebie www.annabialota.pl. Na konsultację warto byś przygotował informacje dotyczące źródła i wysokości osiąganych dochodów, tak by można było przeliczyć Twoją zdolność kredytową. Więcej w temacie pierwszej rozmowy z ekspertem finansowym przeczytasz tu Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym? oraz tu Co Cię czeka na pierwszym spotkaniu z Ekspertem Kredytowym?
Ważne, byś na pierwsze spotkanie zabrał ze sobą umowę kredytu, który chcesz zamienić na korzystniejszy dla Ciebie oraz aktualny harmonogram spłaty.
Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne dla Ciebie?
Tylko i wyłącznie wtedy, gdy nowe warunki finansowania są korzystniejsze niż te, które posiada Twój kredyt. Trzeba porównać przede wszystkim marżę, która jest doliczana do stawki referencyjnej. Czemu? Bo marża zostaje z Tobą przez cały czas trwania kredytu. Nawet, jeśli chcesz spłacać kredyt według oprocentowania okresowo stałego ważne, byś oprócz tej wartości sprawdził również marżę, jaką bank proponuje Ci po zakończeniu okresu objętego oprocentowaniem stałym. Czemu? Bo ważne, by Twoje finansowanie było korzystne dla Ciebie przez cały czas trwania kredytu. Być może powiesz: ale marża to najczęściej dopiero za 5 lat będzie mnie dotyczyć. Zawsze mogę wtedy refinansować kredyt ponownie. Dokładnie tak jest, będziesz mógł kredyt refinansować ponownie! Tylko, jakoś tak się składa, że najczęściej Kredytobiorcy myślą o refinansowaniu, gdy oprocentowanie nowych kredytów spada. A czy wiesz, że jeśli Wibor lub inna stawka referencyjna spada, to banki do nowych kredytów oferują wyższe marże kredytowe. Tak jest odkąd pamiętam. A finansowaniem nieruchomości zajmuję się od 1999 roku 🙂
Zatem, czy refinansowanie zawsze jest dla Ciebie opłacalne? Najczęściej tak. Zdarza się jednak, że marża Twojego kredytu jest na tak niskim poziomie, że refinansowanie nie jest dla Ciebie opłacalne. Tak, są takie marże przy hipotekach nawet na poziomie poniżej 1,00 pp! Najniższa marża jaką pamiętam przy kredycie w PLN to 0,5 pp. Kiedy będzie można się spodziewać takich marż przy nowych kredytach? Tylko i wyłącznie wtedy, gdy Wibior baaardzo mocno poszybowałby do góry…. Obecnie te dobre, najniższe marże oferowane są w kilku bankach na poziomie 1,8 – 1,99 pp. W 2022 roku, gdy Wibor był wyższy niż obecnie można było uzyskać kredyt hipoteczny z marżą na poziomie około 1,3 pp.
Czy obecnie jest dobry czas na refinansowanie?
Tak, dla wielu kredytów hipotecznych jest to dobry czas na refinansowanie. Na rynku jest sporo kredytów, których marże są sporo powyżej 2,00 pp, czasem nawet powyżej 3,00 pp. Pamiętaj! Spotkanie z ekspertem kredytowym nic Cię nie kosztuje. Jeśli okaże się, że nie warto nic zmieniać pozostaniesz przy swoim obecnym finansowaniu. Jeśli jednak obecne oferty kredytowe są dla Ciebie korzystniejsze zaoszczędzisz sporą kwotę w swoim domowym budżecie. Będziesz mógł tę kwotę przeznaczyć na nadpłatę kapitału lub na inne cele. Jeden z moich Klientów przy kwocie 450 tys. i 30 letnim okresie spłaty kilka dni temu obniżył swoją miesięczną ratę o 700 zł. Jak myślisz, warto porozmawiać o refinansowaniu?
Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku?
Będą Ci potrzebne dokumenty potwierdzające żródło i wysokość dochodów oraz dokumenty dotyczące zabezpieczenia hipotecznego. O tym więcej w moim artykule Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego? Dodatkowo biorąc pod uwagę, że celem jest spłata kredytu przygotuj umowę spłacanego kredytu oraz aktualny harmonogram spłaty. Będzie Ci również potrzebny dokument potwierdzający według jakiej stopy procentowej jest spłacany kredyt, który chcesz refinansować. Dlaczego? Bo zgodnie z wytycznymi KNF jeśli aktualny kredyt spłacany jest według stopy okresowo stałej, to możesz go refinansować wyłącznie na kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym. Jeśli Twoje zobowiązanie spłacane jest według oprocentowania zmiennego, możesz je refinansować na spłacane według stopy zmiennej lub okresowo stałej. Na kolejnym etapie analizy lub w niektórych bankach dopiero do uruchomienia kredytu będzie Ci potrzebna promesa banku, z której m.in będzie wynikać aktualne zadłużenie i konto, na które należy je spłacić. Dodatkowo promesa banku powinna zawierać informację o terminowości spłaty kredytu oraz zapewnienie, że bank zwolni hipotekę po całkowitej spłacie kredytu. Niektóre banki chcą, by znalazła się tam również informacja, że nieruchomość nie zabezpiecza innych wierzytelności.
Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury moich pozostałych artykułów dostępnych na stronie www.annabialota.pl oraz do współpracy.
Autor artykułu: Anna Białota