Jaki wpływ ma forma zatrudnienia na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego? To jedno z pytań, które często pada z ust Klientów zainteresowanych sfinansowaniem nabycia swojej nieruchomości za środki bankowe. Czy faktycznie, to z jakiego tytułu otrzymujesz dochody ma, aż tak duże znaczenie? O tym właśnie dowiesz z dzisiejszego artykułu.

Ważne! Bank udzieli kredytu tylko i wyłącznie wtedy, gdy zgodnie z jego wyliczeniami jest Cię stać na obsługę kredytu i godne życie. Zawsze chce mieć pewność, że Twoja praca i forma zatrudnienia nie budzą zastrzeżeń i jest spora szansa, że będziesz terminowo obsługiwał udzielony Ci kredyt.

Jakie źródła osiągania przez Ciebie dochodu zaakceptuje bank?

Banki akceptują większość dostępnych źródeł dochodu. Jest bardzo duża szansa, że otrzymasz finansowanie na swoją wymarzoną nieruchomość, jeśli jesteś zatrudniony na podstawie:

• umowy o pracę na czas nieokreślony
• umowy o pracę na czas określony (tu banki podchodzą indywidualnie do decyzji. Najczęściej wymagają by była to kolejna umowa o pracę. Idealnie jeśli do końca obowiązywania umowy jest co najmniej 6 m-cy od dnia wydania decyzji kredytowej)
• umowy zlecenie lub o dzieło (najczęściej bank chce byś osiągał swój dochód z tytułu umowy zlecenie / o dzieło już od co najmniej 12 m-cy)
• działalności gospodarczej (tu ważny jest czas jej prowadzenia. W większości banków udzielą Ci kredytu już po 12 miesiącach od dnia zarejetrowania działalności gospodarczej. To, który bank zaproponuje Ci największą kwotę kredytu zależy również od formy w jaki rozliczasz się z Urzędem Skarbowym. Szczególnie dotyczy to osób rozliczających się w formie ryczałtu i karty podatkowej)
• działalności rolniczej (najczęściej banki chcą, by działalność prowadzona była od co najmniej roku. W zależności od banku twój dochód zostanie wyliczony z tzw. hektara przeliczeniowego lub na podstawie faktur za sprzedaż produktów rolnych. Niektóre banki przyjmą również dochód z tytułu dzierżawy gruntów rolnych i otrzymywanych dzięki temu dochodów)
• otrzymujesz dochód z tytułu umowy o pracę za granicą (jest kilka banków, które przyjmą twój dochód z tytułu zatrudnienia za granicą).

Czy każdy bank tak samo wyliczy twoją zdolność kredytową?

Na to pytanie jest tylko jedna odpowiedź: zdecydowanie nie. Dlatego też, jeśli odwiedzisz bank A i dowiesz się, że nie stać Cię na zakup nieruchomości, to nie warto rezygnować. Warto udać się do eksperta kredytowego www.annabialota.pl, który przeliczy Twoje możliwości finansowe w wielu instytucjach bankowych. Ja najczęściej zaczynam liczyć zdolność kredytową od kalkulatora banku PKO BP. A to dlatego, że jeśli moi Klienci mają właśnie tu zdolność kredytową do interesującej ich kwoty, to najczęściej będzie ona wszędzie i co ważne w innych bankach nawet zdecydowanie wyższa. Najczęściej, bo jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i rozliczasz się w formie karty podatkowej, to bankiem w którym będziesz miał wyliczony najwyższy dochód netto z tego tytułu będzie Alior bank – jest to bowiem, aż 15 krotność płaconego przez Ciebie podatku. Być może rozliczasz się w formie ryczałtu? Wtedy zdecydowanie jedną z największych kwot finansowania będziesz miał dostępną w banku Pekao SA. Co to oznacza? Tylko i wyłącznie to, że korzystając z pomocy eksperta kredytowego, który ma dostęp do ofert większości banków – oszczędzasz swój cenny czas i wybierasz najkorzystniejszą dla siebie ofertę kredytową. A co ważne bez dodatkowych opłat ze swojej strony. Praca eksperta jest bowiem kosztem dla banku. Ty nie płacisz nic i nie podraża to twojej oferty. Zatem tylko i wyłącznie zyskujesz 🙂

Która forma zatrudnienia w oczach banków jest najkorzystniejsza?

Zdecydowanie umowa o pracę na czas nieokreślony. Ta forma zatrudnienia nawet w czasie początku pandemii Covid-19 nie odczuła obostrzeń ze strony banków. Nawet przeciwnie – od lutego 2020, czyli czasu gdy zaczął spadać WIBOR wręcz osoby uzyskujące dochód z tytułu umowy na stałe miały zdecydowanie większą zdolność kredytową niż w 2019 roku. Oczywiście jeśli mowa o pierwszych miesiącach pandemii to niestety nawet umowa na czas nieokreślony nie uchroniła wielu kierowców przez decyzją negatywną. Wiele bowiem banków wpisało wówczas zawód kierowcy na listę tych nie kredytowanych. Na szczęście obecnie już wszystko wróciło do normy i jeśli jesteś kierowcą zatrudnionym na podstawie umowy o pracę, to większość banków udzieli Ci finansowania – oczywiście pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej.

Co jeszcze wyróżnia umowę o pracę? Przede wszystkim minimalna ilość dokumentów. Najczęściej jest to tylko i wyłączenie zaświadczenie lub oświadczenie o dochodzie oraz w zależności od banku potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na ROR lub historia konta bankowego z określonego przez bank okresu (najczęściej 3 miesiące). O historię konta poprosi Cię Pekao SA. PKO BP i ING zechcą wyłącznie potwierdzenia wpływu wynagrodzenia na ROR z ostatnich 6 (PKO BP) i 3 miesięcy (ING).

Czy tylko forma twojego zatrudnienia ma wpływ na decyzję kredytową banku?

Zdecydowanie nie. Forma zatrudnienia to tylko jedna ze składowych mających wpływ na decyzję banku. Co jeszcze?

• Twój wiek
• stan cywilny
• ilość osób w Twoim gospodarstwie domowym (w tym osób na utrzymaniu bez własnego dochodu)
• długość zatrudnienia i jego stabilność
• ewentualne zobowiązania i historia ich obsługi
• Twoje wykształcenie
• Twój zawód wykonywany
• składniki majątkowe – czy nabywana nieruchomość będzie stanowiła Twój jedyny majątek
• ilość zapytań kredytowych w ostatnim miesiącu, 3 i 12 miesiącach
• wysokość wkładu własnego – minimalny wymagany to 10%, jednak im wyższy wkład własny, tym bank chętniej udzieli Ci finansowania.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do współpracy 🙂 Chętnie pomogę Ci w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy!

Spodobał Ci się mój artykuł? Będzie mi miło, jeśli udostępnisz dalej 🙂