Wiosna to czas, kiedy wielu moich Klientów rozpoczyna budowę wymarzonego domu. Z dzisiejszego artykułu dowiesz się na co szczególnie zwrócić uwagę planując budowę, jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku kredytowego, jak wygląda procedura uruchomienia poszczególnych transz kredytu oraz spełnienia jakich formalności po zakończeniu budowy oczekuje bank.

Na co szczególnie dobrze jest zwrócić uwagę przy planowaniu budowy?

Zdecydowanie idealnie jest rozpocząć od przeliczenia zdolności kredytowej. Znając własny budżet oraz wiedząc jaką maksymalnie kwotę zechce pożyczyć Ci bank będziesz mógł wybrać najkorzystniejszy dla siebie projekt domu. Dlaczego jest to tak ważne? Każdy z banków posiada własne wytyczne dotyczące minimalnego akceptowalnego kosztu budowy. Brana jest w tym przypadku pod uwagę powierzchnia użytkowa budynku, liczba kondygnacji, posiadanie lub brak piwnicy. Szczególnie duże znaczenie ma to przy budowie systemem gospodarczym. Co jeszcze jest ważne? Przede wszystkim powierzchnia działki, na której stanie Twój dom. Większość banków zaakceptuje działkę o powierzchni nie przekraczającej 29 arów. Przy większej działce jest zdecydowanie mniejszy wybór finansowania. Działkę o powierzchni powyżej 1 hektara zaakceptuje na dzień dzisiejszy tylko jeden z banków. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy możesz zaproponować na zabezpieczenie hipoteczne inną nieruchomość. Czasem bank wyrazi zgodę na takie odstępstwo.      

Jakie dokumenty są niezbędne do złożenia wniosku?

• Pozwolenie na budowę – do złożenia wniosku nie musi być prawomocne
• Wypis z rejestru gruntów – nie starszy niż 3 miesiące
• Mapka ewidencyjna – nie starsza niż 3 miesiące 
• Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego – niektóre banki
• Kosztorys w elementach scalonych – druk banku
• Umowa darowizny – jeśli nabyłeś działkę w drodze darowizny
• Projekt domu
• Dziennik budowy
• Numer księgi wieczystej

Do wniosku kredytowego należy dołączyć również dokumenty dotyczące dochodów. Jakie konkretnie? O tym już wkrótce w kolejnym artykule.

Złożyłeś wniosek kredytowy i co dalej?

Czas rozpatrywania wniosku kredytowego to aktualnie do 21 dni. Czas ten jest liczony różnie w zależności od banku. Niektóre banki rozpoczynają odliczanie od pierwszego dnia, inne dopiero po dokonaniu wyceny nieruchomości. Średnio jest to od 2 tygodni do nawet 2 miesięcy. W tym czasie bank wydaje decyzję finansową, kontroluje nieruchomość i otrzymujesz decyzję ostateczną. Kolejny etap to wybór banku (jeśli złożyłeś wnioski w kilku bankach), w którym podpiszesz umowę kredytową i wypłata transz kredytu. Jeśli finansujesz całą budowę (wkładem własnym jest działka) najczęściej kredyt uruchamiany jest w 2-5 transzach. Wszystko zależy od banku i od czasu w jakim zechcesz zakończyć budowę. Są banki, które podzielą Twój kredyt na dwie transze. Są również takie, które będą chciały, by transz było więcej. Ważne jest, że nie wymagane są faktury i rachunki, aby uruchomić kolejne pieniądze na budowę. Kolejna transza uruchamiana jest bowiem po kontroli potwierdzającej prawidłowe wykorzystanie wcześniejszej raty. Prawidłowe wykorzystanie sprawdzane jest z przedłożonym do wniosku kosztorysem. Wyjątkiem, w którym faktura lub rachunek będzie potrzebna jest sytuacja, gdy zakupisz materiał i nie zdążysz go wbudować. W takiej sytuacji bank zechce sprawdzić dokument zakupu oraz będzie wymagał, by materiały znajdowały się na terenie budowy.

Jakich dokumentów wymaga bank do uruchomienia pierwszej transzy kredytu?

Najczęściej jest to udokumentowanie złożenia w Sądzie opłaconego wniosku o wpis hipoteki i ubezpieczenie budowy od ognia i innych żywiołów wraz z cesją na rzecz danego banku. 

Warunkiem uruchomienia kolejnej transzy jest prawidłowe wykorzystanie poprzedniej. Prawidłowe czyli zgodne z kosztorysem złożonym razem z wnioskiem kredytowym. Czasem bank pobierze od Ciebie opłatę za kontrolę. Co jest ważne przy uruchomieniu kredytu w transzach? Również to, że do czasu uruchomienia całej kwoty kredytu spłacasz jedynie odsetki od uruchomionych kwot. Sprawia to, że w okresie budowy spłacany przez Ciebie kredyt nie stanowi zbyt dużego obciążenia Twojego domowego budżetu.

Jaki jest czas na zakończenie budowy i w jaki sposób udokumentować jej zakończenie?

W zależności od banku masz 2 lub 3 lata na zakończenie budowy domu. W tym terminie budynek powinien zostać oddany do użytkowania. Do banku należy dostarczyć dokument potwierdzający oddanie do użytkowania oraz potwierdzenie złożenia w Sądzie wniosku o zmianę przeznaczenia gruntu na zabudowany. Przez cały czas trwania kredytu wymagane jest również ubezpieczanie nieruchomości od ognia i innych żywiołów wraz z cesją na rzecz banku.   

Planujesz budowę domu? Chętnie pomogę Ci w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy. Zapraszam do współpracy!