Planujesz budowę, zakup lub remont nieruchomości? Będziesz potrzebował skorzystać z kredytu bankowego? Jeśli tak, to decydując się na kredyt hipoteczny masz do wyboru dwa warianty spłaty rat. Mowa tu o ratach równych, inaczej zwanych annuitetowymi oraz ratach malejących. Odwieczne pytanie brzmi: które są dla mnie korzystniejsze? Zaczynając jednak od początku…

Co to są raty równe?

Raty równe, to raty, które nie zmienią się, jeśli nie zmieni się WIBOR oraz, jeśli nie będziesz zawieszał ani nadpłacał rat kredytowych. Przy takim założeniu są one stałe w całym okresie kredytowania. W praktyce są one stałe w okresie zmiany stawki WIBOR, czyli najczęściej w perspektywie 3 lub 6 miesięcy. W początkowym okresie większą część raty stanowią odsetki. Więcej kapitału zaczniesz spłacać w okolicach połowy czasu spłaty kredytu. Są to również raty najczęściej wybierane przez Klientów. Dlaczego? O tym przeczytasz w dalszej części artykułu.

Co to są raty malejące?

Raty malejące bardzo łatwo wyliczysz sam. Dlaczego? Ich konstrukcja jest bardzo prosta. Kapitał jest podzielony na równe części. Dzielisz kwotę kredytu na ilość planowanych miesięcy spłaty kredytu. Do tego doliczasz odsetki. Odsetki będą malały z miesiąca na miesiąc, tak jak będzie malało Twoje zadłużenie. Oczywiście podobnie jak w przypadku raty równych każda nadpłata spowoduje spadek zadłużenia i tym samym w następnym miesiącu zarówno rata kapitałowa, jak i odsetkowa będzie mniejsza niż wynikało to z pierwotnego harmonogramu.

Które raty są korzystniejsze?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań. Oba rodzaje rat są korzystne dla Klientów i najlepsza odpowiedź brzmi: to zależy. Jeśli podsumujesz całkowity koszt kredytu, to będzie on zdecydowanie niższy przy ratach malejących. Pamiętaj jednak, że odsetki są liczone za faktyczny czas korzystania z kredytu i od faktycznego zadłużenia. Oznacza to, że jeśli robisz nadpłaty kredytu, to od następnego dnia bank wymaga od Ciebie już niższych odsetek (i niższej raty kapitałowej). Są one bowiem liczone od niższego zadłużenia. Być może już wiesz, że raty równe mimo, iż początkowo wydają się droższe, faktycznie dają Kredytobiorcom większą swobodę. Sami mogą decydować ile chcą płacić. Czy tylko kwoty wynikające z harmonogramu, czy również będą dokonywać nadpłat. Są jednak Klienci, którzy od razu decydują się na wyższe raty i nie planują nadpłat.

Które raty są bardziej dostępne?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny często nie masz wyboru co do rat z jakich będziesz korzystać. Co sprawia, że tak jest? Sprawie to maksymalna zdolność kredytowa. Biorą pod uwagę, że raty równe są niższe niż raty malejące, ubiegając się o kredyt masz zdecydowanie wyższą zdolność kredytową. Oznacza to, że dostępna w banku dla Ciebie kwota kredytu jest w przypadku rat równych najczęściej wyższa niż przy ratach malejących. Najczęściej, bo w przypadku osób powyżej 60 roku życia czasem te proporcje się odwracają. Osoby 60+ często mogą liczyć na wyższą dostępną kwotę kredytu mieszkaniowego właśnie spłacanego w ratach malejących.

Zainteresowałam Cię. Zachęcam do lektury moich pozostałych artykułów na stronie www.annabialota.pl A jeśli planujesz zakup, budowę lub remont nieruchomości i potrzebujesz finansowego wsparcia kredytem bankowym, to ja chętnie pomogę Ci w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy. Zapraszam do współpracy!

Autor artykułu: Anna Białota