• czy trzeba być małżeństwem, by móc skorzystać z kredytu hipotecznego?
• czy są różnice w finansowaniu małżeństw i związków nieformalnych?
• czy do kredytu możesz przystąpić z rodzicami?
• czy do kredytu hipotecznego potrzebny jest testament?
• oraz tego z kim możesz przystąpić do kredytu?

A zatem, nie przedłużając wstępu – zachęcam Cię do lektury.

Kredyt hipoteczny – czy trzeba być małżeństwem?

Kredyt hipoteczny to często kredyt dla rodziny, bardzo często kredyt na zakup pierwszego mieszkania. Czy jest dostępny wyłącznie dla małżeństw? Zdecydowanie nie. Faktycznie, najczęściej wnioskodawcami o produkty hipoteczne są osoby pozostające w związku małżeńskim. Z roku na rok widać jednak tendencję wzrostu zainteresowania zakupem mieszkań – a co za tym idzie bankowym finansowaniem – przez osoby pozostające w związkach nieformalnych.

Czy są różnice w finansowaniu małżeństw i związków nieformalnych?

Z punktu widzenia produktu nie ma znaczenia czy o kredyt ubiega się małżeństwo, czy osoby pozostające w konkubinacie. Zarówno warunki cenowe, jak i inne warunki kredytowe są dokładnie takie same. Różnica może pojawić się na etapie zdolności kredytowej. Są banki, które dokładnie tak samo policzą Twoje możliwości finansowe bez względu na to czy pozostajesz w związku formalnym, czy też nie. Ważne jest, by tworzyć jedno wspólne gospodarstwo domowe mieszkając pod jednym adresem. Nadal są jednak banki, które pomimo wspólnego zamieszkania – jeśli nie pozostaje się w związku małżeńskim – przeliczą zdolność kredytową przyjmując dwa oddzielne gospodarstwa domowe. Sprawi to, że zdolność kredytowa w tych bankach będzie zdecydowanie niższa.

Czy do kredytu mogę przystąpić z rodzicem?

To pytanie zadają najczęściej młode osoby. Dość często kupując zwłaszcza pierwszą nieruchomość korzysta się ze wsparcia rodziców. W większości banków nie ma potrzeby, by rodzice byli właścicielami mieszkania. Wystarczy, że dzięki osiąganym przez siebie dochodom wzmocnią Twoją zdolność kredytową. Oznacza to, że jeśli w trakcie spłaty kredytu młodzi kredytobiorcy będą posiadali samodzielną zdolność do obsługi kredytu, to będzie można zawnioskować o zwolnienie rodziców z długu. W takim przypadku po ponownym, pozytywnym przeliczeniu zdolności kredytowej przez bank podpisywany jest aneks do umowy kredytowej.

Przystępując do kredytu z rodzicem dobrze jest zwrócić uwagę na maksymalny dostępny okres spłaty kredytu. Najczęściej pod uwagę brany jest wiek osoby najwięcej zarabiającej. Są banki, które ograniczą maksymalny termin spłaty od wieku najstarszej osoby przystępującej do kredytu. W takim przypadku wybierając bank, w którym chcesz pożyczyć pieniądze na wymarzoną nieruchomość dobrze jest zwrócić uwagę na to do jakiego maksymalnego wieku powinna nastąpić spłata kredytu. W wybranych bankach maksymalny wiek najstarszej osoby w dniu ostatecznej spłaty kredytu to obecnie 80 lat. Polecam Ci również ten wpis Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym?

Czy do kredytu hipotecznego wymagany jest testament?

Kupując nieruchomość i przystępując do kredytu – zwłaszcza będąc w związku nieformalnym – dobrze jest pamiętać o testamencie. Dobrze jest też pamiętać o tym, by zaciągając wspólnie kredyt – jeśli tylko jest taka możliwość – kupić nieruchomość w udziałach. Czemu to tak ważne? Bank skredytuje nieruchomość również w sytuacji, gdy właścicielem będzie tylko jeden z kredytobiorców, jednak mogą zdarzyć się sytuacje losowe, w których pozostanie się z kredytem i bez nieruchomości. Kiedy tak się może zdarzyć? Przede wszystkim w przypadku śmierci kredytobiorcy będącego właścicielem mieszkania. W takim przypadku nieruchomość odziedziczą rodzice lub inne osoby zgodnie z prawem spadkowym, a osoba będąca kredytobiorcą pozostanie bez nieruchomości i z bieżącą spłatą kredytu. Powyższe sprawia, że w sytuacji zakupu przez osoby żyjące w konkubinacie dobrze jest się wzajemnie zabezpieczyć i przygotować testament. Najlepiej jeśli testament spisany jest w obecności notariusza. Być może powiesz – testament nie ochroni przed roszczeniami o zachowek ustawowych spadkobierców. Dlatego idealnym rozwiązaniem, o którym warto pamiętać jest ubezpieczenie na życie. Decydując się na sumę ubezpieczenia dobrze jest wziąć pod uwagę kwotę udzielonego kredytu, dodatkowo wysokość ewentualnego zachowka oraz kwotę, która pozwoli Partnerowi odzyskać utraconą płynność finansową – najczęściej przyjmowane są w takiej sytuacji roczne dochody netto ubezpieczonego. Oczywiście idealnie jeśli ubezpieczeniem objęci są wszyscy kredytobiorcy.

Z kim mogę przystąpić do kredytu hipotecznego?

Do kredytu hipotecznego pozostając w związku małżeńskim należy przystąpić wspólnie. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy pozostajesz w rozdzielności majątkowej. Kredyt możesz zaciągnąć również wspólnie z partnerem, z którym tworzysz związek nieformalny. Możesz przystąpić z rodzicami, z rodzeństwem lub z inną osobą, która zechce wspomóc Cię w spełnieniu marzenia o własnej nieruchomości. Za każdym razem należy pamiętać, że jeśli współkredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim – i nie posiada rozdzielności majątkowej – to do kredytu powinien przystąpić łącznie ze swoim współmałżonkiem.

Zainteresowałam Cię? Kolejna część artykułu już wkrótce! A tymczasem polecam Ci jeszcze jeden z moich artykułów Czego dowiesz się z księgi wieczystej?

Interesuje Cię tematyka finansowania nieruchomości? Zachęcam do lektury pozostałych artykułów na www.annabialota.pl

Artykuł Co to jest kredyt hipoteczny? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Co to jest Formularz Informacyjny?

Formularz Informacyjny, to obowiązkowy dokument, jaki otrzymujesz od Eksperta Kredytowego najdalej przed złożeniem właściwego wniosku o kredyt hipoteczny. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z lipca 2017 r. powinieneś otrzymać dwie wersje: promocyjną i standardową. Promocyjna dotyczy wariantu, który najczęściej jest wybierany. Jest to oferta, która oprócz kredytu zawiera również inne produkty bankowe / ubezpieczeniowe dzięki, którym jego cena staje się dla wielu osób bardziej atrakcyjna. Standardowa dotyczy oferty kredytu, na którą również możesz się zdecydować. Jest to wariant bez żadnych dodatkowych produktów, dzięki którym możesz obniżyć cenę kredytu. Dotyczy wyłącznie skorzystania w danym banku z kredytu hipotecznego. Porównując oba warianty możesz w prosty sposób wybrać ten najkorzystniejszy dla siebie. Co ważne formularze z różnych banków zawierają te same informacje. Co oznacza, że łatwo je porównać. Bo przecież kredyt hipoteczny to nie tylko odsetki!

Jakie informacje zawiera Formularz Informacyjny?

Początek dokumentu, to wprowadzenie, w którym podano informacje kontaktowe do banku, firmy pośrednika kredytowego i Twojego Eksperta. Tu jest mowa również o wynagrodzeniu firmy pośrednika kredytowego (pamiętaj, że ta opłata nie podraża Twojego kredytu, jest to koszt banku a nie Twój). Następnie omówione są główne cechy kredytu i wyszczególnione poszczególne elementy mające wpływ na całkowity jego koszt. Dokładnie przedstawione jest również oprocentowanie, informacja o zabezpieczeniu oraz przedterminowej i całkowitej spłacie kredytu. Na uwagę zasługuje to, że formularz zawiera symulacje wg danych z dnia jego sporządzenia oraz dodatkowo scenariusze rat na wypadek wzrostu oprocentowania. Co oznacza, że masz pogląd na to, jak może się zmienić rata Twojego zobowiązania w przypadku wzrostu stóp procentowych. Dokładnie to samo dotyczy wariantu promocyjnego lub z dodatkowymi produktami obniżającymi koszt kredytu, jak i wariantu standardowego.

Czy Formularz Informacyjny ma termin ważności?

Tak, jak najbardziej. Z pierwszej jego strony dowiesz się dla kogo został przygotowany oraz do kiedy przedstawione w nim warunki finansowania mają swoje zastosowanie. Jak to działa? Formularz, który został przygotowany w dniu 18.01.2022r. obowiązuje do dnia 01.02.2022r. Być może zapytasz czy warunki Twojego kredytu mogą się zmienić nawet jeśli złożysz kompletny wniosek w terminie jego obowiązywania? Otóż, tak. Wpływ na warunki cenowe ma między innymi wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Jeśli bank wyceni dom/ mieszkanie lub działkę budowlaną na niższą kwotę niż wartość przyjmowana do pierwotnej analizy, to warunki cenowe Twojego kredytu mogą nieznacznie ulec zmianie.

Co ma wpływ na całkowity koszt kredytu?

Formularz Informacyjny, to również doskonałe porównanie całkowitego kosztu kredytu. Pamiętaj, że ta wartość ma wyłącznie charakter informacyjny. To, ile faktycznie wyniesie całkowity koszt Twojego zobowiązania będzie wiadomo dopiero po jego całkowitej spłacie. Dlaczego? Bo odsetki liczone są od aktualnego zadłużenia. Co oznacza, że nadpłacając lub zawieszając płatność raty/rat nawet gdyby oprocentowanie nie ulegało zmianie będzie inne niż przyjęto do umowy podając rzeczywistą stopę procentową. Tak samo, podając koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych żywiołów bank wylicza go na podstawie aktualnych składek. Trudno jest jednak założyć ile będą one wynosiły np. przez 30 lat trwania Twojej umowy kredytowej i na jaką kwotę będziesz ubezpieczać dom / mieszkanie. To samo dotyczy opłat za ewentualne prowadzenie konta, kart kredytowych i/lub dodatkowych ubezpieczeń. Co jednak ważne do każdego z proponowanych wariantów przyjmuje te same założenia, dlatego też możesz wybrać ofertę najbardziej korzystną dla siebie.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury pozostałych artykułów na www.annabialota.pl

Autor artykułu: Anna Białota www.annabialota.pl

Zdjęcie pochodzi ze strony pexels.com

Artykuł Czego dowiesz się z Formularza Informacyjnego? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

• od czego zacząć przygotowania do rozpoczęcia budowy finansowanej kredytem?
• jakie dokumenty są niezbędne do złożenia wniosku o kredyt na budowę domu?
• na jakiej podstawie bank uruchamia pierwszą i kolejne transze kredytu?
• ile masz czasu na zakończenie budowy?
• w jaki sposób udokumentować zakończenie budowy?

Od czego zacząć przygotowania do rozpoczęcia budowy domu finansowanej kredytem bankowym?

Przygotowania zdecydowanie dobrze jest rozpocząć od spotkania z ekspertem kredytowym www.annabialota.pl, który przeliczy twoją maksymalną zdolność kredytową. Jeśli chcesz właśnie w ten sposób sfinansować swoją inwestycję jest to bym bardziej ważne. Dzięki znajomości maksymalnej kwoty, jaką chce ci pożyczyć bank wybierzesz projekt i standard wykończenia adekwatny do swoich możliwości finansowych. Jest to bardzo ważne, gdyż każdy z banków chce, by budowa została zakończona w wyznaczonym terminie, a dom był gotowy do zamieszkania. O co oprócz pytań dotyczących zdolności kredytowej zapyta Cię ekspert? Przede wszystkim o powierzchnię działki, na której stanie twój wymarzony dom. Dlaczego? Bo nie wszystkie instytucje finansowe skredytują budowę na działce powyżej 2 999 m2. Czy jednak jest to przeszkoda do uzyskania finansowania? Zdecydowanie nie, jest kilka banków, które bardzo chętnie zabezpieczą się na dużej działce. Czasem jednak warto jest podzielić działkę na dwie mniejsze przed rozpoczęciem procedury kredytowej. Dzięki temu będziesz mógł wybierać w ofertach wszystkich banków, a dodatkowo jedna z działek zostanie wolna od obciążenia hipotecznego. Ma to spory plus w sytuacji, gdy zechcesz ją sprzedać przed całkowitą spłatą kredytu. Nie będzie wtedy potrzeby robienia kosztownych i długotrwałych podziałów, zakładania nowej księgi wieczystej i przede wszystkim występowania do banku o zgodę na zwolnienie hipoteki.

Jakie dokumenty są niezbędne do złożenia wniosku o kredyt na budowę domu?

Planując budowę przygotuj sobie sporą teczkę na dokumenty 🙂 Część z nich przyda ci się również podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Najczęściej będą ci potrzebne te, wyszczególnione poniżej:

• pozwolenie na budowę – do wniosku o kredyt możesz złożyć pozwolenie bez pieczątki potwierdzającej uprawomocnienie. Dzięki temu zaoszczędzisz czas potrzebny na rozpatrzenie dokumentów przez bank. Pozwolenie z czerwoną pieczątką potwierdzającą uprawomocnienie będziesz mógł dostarczyć dopiero do uruchomienia pierwszej transzy kredytu
• projekt – zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu ci finansowania, wyceni przyszłą wartość twojej nieruchomości. W przypadku budowy będzie to przyszła wycena twojego domu. To właśnie z projektu inspektor budowlany dowie się jaka będzie powierzchnia użytkowa oraz technologia budowy
• kosztorys – najczęściej jest to kosztorys w elementach scalonych. Każdy z banków ma swój druk. Czy kosztorysy różnią się między sobą? Tak. Zdarza się, że oprócz podpisu wnioskodawcy jest wymagany podpis osoby z uprawnieniami budowlanymi. Czasem niezbędne jest również podzielenie kosztu budowy na transze wraz z terminami wypłaty poszczególnych kwot. Najczęściej jest to jednak typowo informacyjny podział. Bank wypłaci ci kolejną transzę kredytu w innym terminie i jeśli przeznaczyłeś pieniądze na inny element niż pierwotnie zakładałeś. Ważne jednak by poruszać się w obrębie kwot i elementów wykazanych w przedłożonym do wniosku kosztorysie i datą maksymalnej wypłaty kredytu.
• mapka ewidencyjna – ten dokument najczęściej nie może być starszy niż 3 miesiące. Powinien również zawierać klauzulę, iż stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej
• wypis z rejestru gruntów – podobnie jak w przypadku mapki ewidencyjnej, ten dokument również powinien być nie starszy niż 3 miesiące. Co ważne również musi zawierać klauzulę, iż stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej
• dziennik budowy – nie jest wymagany jedynie przy kredytowaniu rozpoczęcia budowy. Pamiętaj jednak, by mieć go ze sobą na budowie podczas kontroli nieruchomości przez inspektora budowlanego przed wypłatą kolejnych transz
• numer księgi wieczystej – wystarczy sam numer, księgi są jawne i nie ma potrzeby ponoszenia w Sądzie opłaty za wydruk dokumentu. Zarówno ekspert finansowy jak i analityk samodzielnie sprawdzą sobie zapisy KW
• umowa darowizny – jeśli nabyłeś nieruchomość w formie darowizny każdy z banków poprosi cię o ksero dokumentu. Dlaczego? Czasem zdarza się, że przez pomyłkę nie zostanie wpisana służebność lub dożywocie do KW. Jeśli wpisana jest służebność jest tylko jeden bank, który zabezpieczy się na twojej nieruchomości i to pod warunkiem, że kwota kredytu nie przekroczy 60% jej wartości. W przypadku dożywocia nie ma możliwości skredytowania i co ważne zabezpieczenia się na takiej nieruchomości w żadnym z banków.
• dokument stanowiący podstawę nabycia nieruchomości – niektóre banki
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego – niektóre banki

Na jakiej podstawie bank uruchamia pierwszą i kolejne transze kredytu?

Podpisałeś umowę kredytową? Gratuluję! Teraz pora na uruchomienie pierwszej transzy na budowę twojego wymarzonego domu. Z tej części artykułu dowiesz się jakie dokumenty najczęściej będą ci potrzebne:

• dokument potwierdzający złożenie i opłacenie w Sądzie wniosku o wpis hipoteki – pamiętaj, by pobrać z wydziału ksiąg wieczystych ksero złożonego wniosku wraz z naklejką wpływu oraz potwierdzeniem opłaty
• polisa ubezpieczeniowa nieruchomości wraz z cesją na bank i potwierdzeniem opłaty składki – w przypadku kredytowania całej budowy najczęściej bank poprosi o ubezpieczenie dopiero przed wypłatą kolejnych transz
• czasem będzie to również polisa ubezpieczenia na życie wraz z potwierdzeniem opłacenia składki (niektóre banki)

Kolejne transze będą uruchamiane po przeprowadzeniu kontroli na budowie przez inspektora budowlanego. Czasem zdarza się, że zamiast kontroli jesteś proszony o przesłanie aktualnych zdjęć z budowy. Koszt kontroli to najczęściej 200 zł. Co ważne nie masz konieczności przedstawiania bankowi faktur i rachunków. Bank rozliczy twoją poprzednią transzę na podstawie kontroli i przedłożonego do wniosku kosztorysu. Faktury i rachunki będą ci potrzebne wyłącznie w sytuacji, gdy kupisz materiały i nie wbudujesz ich. W takiej sytuacji inspektor rozliczy poprzednią transzę po sprawdzeniu faktur nabycia. Ważne, zakupione materiały muszą znaleźć się na terenie budowy.

Ile masz czasu na zakończenie budowy?

Budowa to inwestycja, która najczęściej trwa co najmniej rok. Banki wymagają, byś zakończył ją maksymalnie w ciągu 2-3 lat. Maksymalny czas budowy jest dostępny w banku najczęściej dla osób finansujących całość inwestycji. To co mogę ci podpowiedzieć, to żeby do planowanego przez ciebie terminu dodać jeszcze co najmniej pół roku. Dlaczego? Bo jeśli zadeklarujesz zakończenie budowy w określonym terminie, to bank będzie wymagał byś go dotrzymał. Każde opóźnienie to dodatkowy koszt w postaci monitu, czasem podwyższonej marży kredytu za niewywiązanie się z warunków umowy, czasem również konieczność podpisania kosztownego aneksu. Bezpieczniej jest podać dłuższy termin i zakończyć budowę bez żadnego stresu zdecydowanie wcześniej 🙂

W jaki sposób udokumentować zakończenie budowy?

Kredyt budowlany jest kredytem celowym, co oznacza, że bank będzie wymagał byś udokumentował zakończenie budowy. Najczęściej będziesz zobowiązany do przedłożenia dokumentu potwierdzającego oddanie budynku do użytkowania oraz złożenia w sądzie wniosku o zmianę przeznaczenia działki z gruntu na zabudowaną i ujawnienie budynku.

Artykuł Kredytowanie budowy domu jednorodzinnego pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.