Czy o wyborze kredytu decyduje wyłącznie wysokość oprocentowania?

Może się wydawać, że tak. Jest to jednak tylko złudzenie. Oprocentowanie jest ważne. Nie jest jednak najważniejsze. Bo co, jeśli oprocentowanie Twojego kredytu będzie relatywnie niskie, ale niezbędne będzie skorzystanie z dodatkowych kosztownych produktów dodatkowych? Czasem oprocentowanie wydaje się korzystne, a porównując całkowity koszt kredytu oferta nie jest już tak atrakcyjna, jak wyglądała na początku. Co ważne patrząc na oprocentowanie, koniecznie zwróć uwagę na marżę banku. Często – zwłaszcza przy kredytach z okresowo stałą stopą procentową – ten aspekt się pomija. Czasem nawet słyszę od Klientów, że ktoś porównywał im tylko pierwsze 5 lat, bo potem przecież można zrefinansować kredyt na korzystniejsze warunki. Pewnie, że można. Skąd jednak pewność, że warunki będą korzystniejsze? Tego nie wiesz i nikt nie jest w stanie przewidzieć, jakie dokładnie warunki cenowe będą dostępne za kilka lat. Jeśli będą korzystniejsze – idealnie! Refinansujesz swój kredyt. Oczywiście pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej. Zawsze mogą być jednak gorsze niż te obecne. I dlatego też warto patrzeć na kredyt całościowo. 5 pierwszych lat jest ważne, a jednak nie najważniejsze. Chyba, że masz spore szanse spłacić kredyt właśnie w okresie pierwszych 5 lat.

Jak często o wyborze kredytu decyduje wymagany wkład własny?

Zdarza się, że kredyt stanowi wyłącznie uzupełnienie kosztów całej inwestycji. Najczęściej jednak tak nie jest. Często wkład własny, którym dysponujesz stanowi zaledwie 10 % kosztów inwestycji. Wtedy wyznacznikiem poszukiwania najkorzystniejszej dla Ciebie oferty jest możliwość skredytowania przez bank 90% kosztów zakupu lub budowy. Oczywiście pomijam tu aspekt Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, przy którym wkład własny nie jest wymagany. W takiej sytuacji wybierając dla siebie finansowanie porównujesz wyłącznie oferty banków, w których wystarczające jest zaangażowanie mniej niż 20% środków własnych. I dopiero w drugiej kolejności sprawdzasz koszty, tak by wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Coś Ci podpowiem: jeśli masz mniej niż 20% środków własnych sprawdź, czy bank obniży Twoje oprocentowanie, jak tylko zadłużenie kredytu obniży się do poziomu, przy którym warunek posiadania co najmniej 20% środków własnych zostanie spełniony.

Czy to, z jakiego tytułu osiągasz dochody może zadecydować o banku, w którym zdecydujesz się skorzystać z kredytu?

Bardzo często decyzję o tym, w którym banku skorzystasz z kredytu hipotecznego podejmujesz w oparciu o to, jakie ma on podejście to Twojego źródła dochodu. Niektóre z form zatrudnienia nie są akceptowalne we wszystkich bankach. Również nie każdy bank przyjmie do zdolności kredytowej dochód z tytułu umowy o pracę (nawet na czas nieokreślony) wypłacany w gotówce. Tak samo – przy umowie o pracę na czas określony – występują różne kryteria niezbędne do spełnienia w różnych bankach. Zwłaszcza co do terminu jej obowiązywania – zarówno wstecz, jak i do przodu. To samo dotyczy działalności gospodarczej. Czasem wystarczy tylko 12 miesięcy jej prowadzenia. W większości banków, jest to co najmniej 2 lata. Przy działalności gospodarczej – zwłaszcza rozliczając się w formie ryczałtu – w różnych bankach możesz mieć dostępną różną maksymalną kwotę kredytu. Te różnice są bardzo duże. Pamiętam, że jedna z wyliczonych przeze mnie w ostatnim czasie zdolności, to był przedział od 114 000,00 zł, aż do ponad 900 000,00 zł. To bardzo dużo, prawda? Pokazuje to, że jeśli nie masz zdolności w banku A, wcale nie znaczy, że nie masz jej również w banku B.

Czy to, w jakim jesteś wieku ma wpływ na to, w którym banku zdecydujesz się podpisać umowę kredytową?

Odpowiedź na to pytanie jest często twierdząca. Zwłaszcza jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego lub już osiągasz dochody z tytułu emerytury. Dlaczego? Bo różne banki mają różny graniczny pułap wieku, po przekroczeniu którego nie udzielą Ci finansowania lub mocno ograniczą maksymalną dostępną dla Ciebie kwotę kredytu. Oczywiście mowa o wieku, w którym maksymalnie powinieneś spłacić kredyt. Czasem jest to 57 lat, a czasem 80 lat. Widzisz różnicę? Dłuższy czas obowiązywania umowy pozwala na obniżenie wymaganej raty kredytu. I nie powinieneś obawiać się tego, że ten kredyt udzielony na dłuższy czas będzie droższy. Bo przecież jeśli tylko masz możliwość, możesz zawsze robić nadpłaty. Odsetki liczone są tylko i wyłącznie od aktualnego zadłużenia i za faktyczny czas trwania umowy.

Czy cel kredytowania może mieć wpływ na wybór banku?

Zdecydowanie tak. Często bywa tak przy kredycie hipotecznym na budowę domu jednorodzinnego. Po pierwsze są różne minimalne koszty budowy 1 m2 – często robi to różnicę, zwłaszcza jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest nieograniczona. Choć tu akurat warto być ostrożnym, bo przecież w każdym banku jesteś zobowiązany do zakończenia budowy, czyli oddania budynku do użytkowania. Plusem jest to, że coraz częściej można zobowiązać się wyłącznie do zakończenia budowy w stanie deweloperskim. Daje to przestrzeń do ewentualnego wykończenia domu we własnym rytmie niezależnym od maksymalnych terminów obowiązujących w bankach. Czasem spory wpływ na Twój wybór ma to, jak bank podchodzi do uruchomienia kolejnej transzy. Jakie ma wymogi co do ich wysokości. Niektóre banki podzielą Twój kredyt na dwie transze i co ważne, to Ty zadecydujesz na co przeznaczysz środki. Ważne, byś wnioskując o kolejną transzę mógł udokumentować prawidłowe wykorzystanie poprzedniej. Są też banki, które już na początku określą wysokość transz i daty ich wypłaty. Są również takie, które określą maksymalne ramy czasowe, czyli maksymalny termin wypłaty pierwszej i ostatniej transzy. Co jest również ważne przy kredycie na budowę? Powierzchnia działki, na której realizowana jest inwestycja. Największy wybór banków masz (oczywiście, jeśli nic innego nie ogranicza Twojego wyboru) przy działkach do 3 tys. m2. Najmniejszy wybór przy dużych działkach, tych powyżej 1 ha. Jeśli interesuje Cię temat kredytowania budowy domu, więcej informacji znajdziesz w artykule Jaki kredyt na budowę? oraz Jaki kredyt wybrać na dokończenie budowy lub remont nieruchomości?

Czy w każdym banku możesz otrzymać dokładnie taką samą kwotę kredytu?

Nie, przy tym samym dochodzie występują spore różnice w maksymalnej dostępnej dla Ciebie kwocie kredytu. Czasem może to być nawet kilkaset tysięcy złotych. Staram się co najmniej raz w miesiącu udostępnić dla Ciebie porównanie maksymalnej zdolności kredytowej na mojej stronie https://facebook.com/AnnaBialotaKredyty Korzystając z okazji zachęcam Cię do jej polubienia, zaobserwowania i oczywiście zapraszam do współpracy! Więcej w temacie zdolności kredytowej dowiesz się z artykułu Jak w obecnych czasach zadbać o swoją zdolność kredytową?

Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego?

Najlepiej skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który przeanalizuje otrzymane od Ciebie informacje i przedstawi Ci oferty kilku banków, tak byś mógł wybrać dla siebie najkorzystniejszą ofertę. Ja oczywiście do współpracy polecam Ci moją osobę. Więcej informacji znajdziesz na stronie http://www.annabialota.pl. Bankowym finansowaniem nieruchomości zajmuję się od 1999 roku. Moi pierwsi Klienci – nawet jeśli nie nadpłacali kredytów – już je spłacili. W pierwszym roku mojej pracy kredyty hipoteczne były udzielane maksymalnie na 25 lat. Oznacza to, że jeden cykl życia kredytu mam już za sobą 🙂

A czy w artykule opisałam wszystko to, co ma wpływ na wybór konkretnego banku i konkretnej oferty? Zdecydowanie nie! Każda osoba może mieć i najczęściej ma inną sytuację finansową, rodzinną i inne priorytety decydujące o wyborze finansowania. Nie ma jednej odpowiedzi, który kredyt jest najlepszy. Najbardziej precyzyjna odpowiedź brzmi: to zależy 🙂

Autor: Anna Białota

Zdjęcie wykorzystane do artykułu pochodzi ze strony pixabay.com

Artykuł Co decyduje o wyborze oferty kredytu hipotecznego? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Jakie prace remontowe możesz sfinansować kredytem?

To zależy, jaki kredyt wybierzesz 🙂 Przy kredycie gotówkowym, który udzielany jest na dowolny cel – wszystkie prace, które są niezbędne do wykonania. O kredycie gotówkowym na cel remontowy więcej napiszę w dalszej części artykułu. Korzystając z kredytu hipotecznego – przede wszystkim te prace, które zostały wykazane w kosztorysie złożonym do banku.

Jaki kredyt możesz przeznaczyć na remont nieruchomości?

Do wyboru masz kredyt gotówkowy i hipoteczny. Kryterium wyboru między nimi stanowi w przeważającej części kwota, jaka jest Ci potrzebna. Najczęściej przy finansowaniu do 100 – 150 tys. zł przyszli Kredytobiorcy decydują się na kredyt gotówkowy. Jego dużym atutem jest brak konieczności rozliczania się z bankiem z wykonanych prac oraz szybkość decyzji kredytowej. Najczęściej decyzję kredytową otrzymujesz w ciągu 1-3 dni od złożenia kompletnego wniosku. Kredyt hipoteczny wiąże się z większą ilością dokumentów, kosztorysem i dłuższym oczekiwaniem na decyzję kredytową. Aktualnie jest to około 2-6 tygodni od złożenia kompletnego wniosku. Zaletą finansowania hipotecznego jest dostępny dłuższy czas trwania umowy, a w konsekwencji niższa wymagana przez bank rata. Ważne, byś pamiętał, że prace wykazane w kosztorysie muszą być przez Ciebie wykonane w terminie, który uzgodniłeś z bankiem. Spłacasz już kredyt hipoteczny na cel remontowy? Nie pamiętasz, jaki masz termin na zakończenie remontu? Znajdziesz te informacje w umowie kredytowej, w paragrafie dotyczącym zobowiązań.

Jakie dokumenty będą Ci potrzebne do kredytu na remont nieruchomości?

W przypadku kredytu gotówkowego wyłącznie te, które potwierdzą Twoje źródło i wysokości dochodów. Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, to oprócz dokumentów dochodowych, wymagane są również te dotyczące celu i zabezpieczenia. Będą się one różnić w zależności od tego, czy kredytujesz remont mieszkania, czy domu. Inne, dodatkowe dokumenty będą potrzebne w sytuacji, gdy modernizacja Twojej nieruchomości wymaga pozwolenia.

Remont mieszkania – dokumenty nieruchomościowe

Jeśli remontujesz mieszkanie za pieniądze pochodzące z kredytu hipotecznego, to najczęściej wystarczy numer księgi wieczystej i kosztorys. Jeśli Twoje mieszkanie nie posiada księgi wieczystej, będziesz potrzebował dodatkowo zaświadczenia ze Spółdzielni Mieszkaniowej. Powinna z niego wynikać informacja potwierdzająca, że mieszkanie nie posiada księgi wieczystej oraz nie ma przeszkód do jej założenia; dane osób którym przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu; powierzchnia użytkowa mieszania oraz koniecznie numer księgi wieczystej macierzystej. Macierzysta księga wieczysta, to ta prowadzona dla całego bloku (całej nieruchomości). Niektóre banki będą wymagały zaświadczenia ze Spółdzielni Mieszkaniowej również wtedy, gdy dla spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu jest prowadzona księga wieczysta. Wtedy z zaświadczenia zamiennie powinien wynikać numer KW dla mieszkania. Pozostała treść dokładnie taka sama, jak przy braku księgi. Co ważne, jeśli nabyłeś mieszkanie w drodze darowizny, to do wniosku o kredyt hipoteczny należy dołączyć kopię umowy darowizny. Czasem będą to jeszcze inne dodatkowe dokumenty – w zależności od sytuacji prawnej nieruchomości i banku.

Remont domu – dokumenty nieruchomościowe

Kompletując dokumenty do wniosku o finansowanie hipoteczne będziesz potrzebował:

• kosztorysu
• numeru księgi wieczystej
• aktualnego – najczęściej nie starszego niż 3 miesiące – wypis z rejestru gruntów
• mapki ewidencyjnej – również aktualnej i najczęściej nie starszej niż 3 miesiące
• rzutu poszczególnych kondygnacji
• pozwolenia na użytkowanie lub innego dokumentu potwierdzającego zakończenie budowy – jeśli dom, który chcesz remontować nie został ujawniony w KW
• wypisu z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego – niektóre banki
• umowy darowizny – jeśli nabyłeś nieruchomość w drodze darowizny
• czasem dodatkowych dokumentów – w zależności od stanu prawnego nieruchomości i banku
• pozwolenia na wykonanie prac remontowych – jeśli jest potrzebne.

Jaki kredyt na remont nieruchomości?

Najlepsza odpowiedź: to zależy. Już wiesz, że może to być finansowanie gotówkowe i hipoteczne. W zależności od kwoty, która jest Ci potrzebna korzystniejszy będzie jeden lub drugi kredyt. Duży wpływ na Twój wybór będzie prawdopodobnie miała kwota wymaganej przez bank od Ciebie raty oraz całkowity koszt kredytu. Dla niektórych moich Klientów ważny jest również czas oczekiwania na decyzję kredytową oraz konieczność (lub jej ) brak rozliczenia się z bankiem ze wszystkich prac wskazanych w kosztorysie (dotyczy finansowania hipotecznego).

Więcej moich artykułów w temacie finansowania nieruchomości i dowolnego celu znajdziesz na stronie http://www.annabialota.pl

Artykuł Jaki kredyt na remont nieruchomości? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?

Aby złożyć wniosek na zakup domu z rozpoczętą budową będziesz potrzebował skompletować:

1. umowę przedwstępną wraz z dokładnym opisem stopnia aktualnego zaawansowania budowy
2. pozwolenie na budowę
3. mapkę ewidencyjną nie starszą niż 3 miesiące (z adnotacją, że stanowi podstawę wpisu do ksiąg wieczystych)
4. wypis z rejestru gruntów nie starszy niż 3 miesiące i również z adnotacją, że stanowi podstawę wpisu do ksiąg wieczystych
5. projekt domu
6. wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego (wymagany przez niektóre banki)
7. kosztorys (w zależności od banku wymagany jest kosztorys całej inwestycji lub tylko na prace wymagane do zakończenia budowy)
8. dziennik budowy (jest wymagany do wniosku lub do wglądu podczas inspekcji nieruchomości przez bank)
9. promesa banku Zbywcy (jeśli w KW wpisana jest hipoteka zabezpieczająca kredyt zbywcy)
10. umowa darowizny (jeśli zbywca nabył nieruchomość w drodze darowizny)
11. czasem inne dokumenty (w zależności od sytuacji prawnej zbywcy lub nabywanej nieruchomości).

Jak wygląda proces kredytowania nieruchomości z rozpoczętą budową?

Przede wszystkim bank chce mieć pewność, że budowa zostanie zakończona i budynek oddany do użytkowania. Oznacza to, że sprawdza czy Twoje środki własne i te otrzymane z kredytu bankowego pozwolą na zakończenie inwestycji. Coraz więcej banków pozwoli Ci doprowadzić budowę wyłącznie do stanu deweloperskiego. Oznacza to, że nie będzie chciało byś dokumentował środki własne lub zaciągał kredyt również na wykończenie nieruchomości. Są jednak nadal takie, które kredytują nieruchomość wyłącznie „pod klucz”.

Proces kredytowania wygląda podobnie, jak przy kredycie na budowę domu systemem gospodarczym. Różni się natomiast procedura dotycząca uruchomienia kredytu. W pierwszym etapie następuje zakup nieruchomości. Oznacza to, że po spełnieniu warunków do uruchomienia pierwszej transzy (przeznaczonej na zakup) bank przekazuje pieniądze bezpośrednio na konto osoby sprzedającej. Kolejny etap, to przepisanie pozwolenia na budowę na Ciebie. Po uprawomocnieniu się powyższego, bank przekazuje Ci pieniądze na dokończenie budowy. W zależności od kwoty, Twoich preferencji i wymogów banku ta kwota może zostać przekazana jednorazowo lub w transzach. Od tego momentu uruchamianie kredytu wygląda dokładnie tak samo, jakbyś od samego początku wnioskował o kredyt na budowę lub dokończenie budowy domu.

A czy można skredytować wyłącznie kwotę na dokończenie budowy?

Tak, jak najbardziej. Masz w tej sytuacji dwie możliwości. Pierwsza, to zakup nieruchomości za środki własne i po przepisaniu na Ciebie pozwolenia na budowę i dopiero wtedy złożenie wniosku o kredyt na dokończenie budowy. Pamiętaj, że w tej sytuacji niektóre banki będą chciały, żebyś był już wpisany jako właściciel w księdze wieczystej. Druga, to złożenie wniosku wcześniej, czyli przed zakupem – ze wskazaniem, że kredyt będzie przeznaczony wyłącznie na dokończenie budowy. Ta druga opcja sprawia, że zanim kupisz nieruchomość masz pewność, że bank udzieli Ci kredytu na dokończenie jej budowy.

Zainteresowałam Cię? Więcej artykułów w temacie finansowania nieruchomości znajdziesz na www.annabialota.pl

Autor artykułu: Anna Białota – z wykształcenia magister ekonomii; od 26 lat zawodowo związana z finansowaniem nieruchomości i dowolnego celu.

Artykuł Czy można skredytować zakup działki z rozpoczętą budową domu? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Co to jest hipoteka?

Zgodnie z definicją prawną, hipoteka – to prawo ustanowione na nieruchomości, które pozwala wierzycielowi dochodzić zaspokojenia swojej wierzytelności z tej nieruchomości. Co ważne! bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Można zatem powiedzieć, że jest formą zabezpieczenia długu, w której to właśnie nieruchomość stanowi gwarancję spłaty zobowiązania.

Gdzie sprawdzić, czy nieruchomość jest obciążona hipoteką?

Kluczowe informacje o nieruchomości sprawdzisz w księdze wieczystej. Wystarczy, że znasz jej numer i możesz to zrobić samodzielnie, korzystając ze strony internetowej. Księga wieczysta ma cztery działy. Właśnie IV ostatni dział dotyczy hipotek. Kupując nieruchomość zwróć uwagę nie tylko na wpis hipoteki, ale również na ewentualne wzmianki. Czego one mogą dotyczyć? Głównie hipoteki oczekującej na wpis lub złożonego wniosku o wykreślenie hipoteki.

Czy hipoteka jest przeszkodą do zakupu lub sprzedaży nieruchomości?

Nie, hipoteka najczęściej nie jest przeszkodą ani do zakupu, ani do sprzedaży nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać o kilku szczegółach. Przede wszystkim o dopilnowaniu, by zobowiązanie, które zabezpiecza hipoteka zostało spłacone. Dlaczego? Bo hipoteka obciążą nieruchomość, bez względu na właściciela. Co to oznacza? Dopilnuj, by zbywca przed przystąpieniem do aktu notarialnego kupna / sprzedaży przedstawił Ci promesę banku, z której będzie wynikać aktualne zadłużenie, numer konta technicznego do spłaty kredytu oraz potwierdzenie banku, że wyda zgodę na wykreślenie hipoteki po całkowitej spłacie kredytu. Dlaczego konto techniczne? Bo jest to konto przeznaczone do całkowitej spłaty kredytu. Wpłacając na nie pieniądze masz pewność, że zbywca nie przeznaczy wpłaconych przez Ciebie pieniędzy na inny cel. Co jeszcze ważne? Warto podzielić płatność na transze. Pierwszą przekazujesz na poczet całkowitej spłaty zobowiązania, które zabezpiecza hipoteka. Drugą dopiero po całkowitej spłacie kredytu i wydanej przez bank zgodzie na wykreślenie hipoteki. Wtedy masz pewność, że nabyta przez Ciebie nieruchomość nie stanowi zabezpieczenia kredytu innej osoby.

Jakie są rodzaje hipotek?

Hipoteka, to oczywiście bardzo ogólne hasło. Możemy bowiem mówić głównie o hipotece: umownej, przymusowej, łącznej i odwróconej. Co ważne mogą być wpisane na rzecz banku, innej firmy lub osoby prywatnej. Najczęściej mamy do czynienia z wpisem hipoteki umownej lub łącznej wpisanej na rzecz banku, czyli na zabezpieczenie kredytu. Tego wpisu nie należy się obawiać. Ważne jednak, by dopilnować, by zobowiązanie, które zabezpiecza kredyt zostało spłacone. Inaczej jest w przypadku hipoteki przymusowej. Ona najczęściej wpisana jest na rzecz zaległości w spłacie kredytów, podatków lub innych zobowiązań. Tu bądź bardzo ostrożny. A co w przypadku hipoteki na rzecz osoby prywatnej? Cóż, zdarza się rzadko. Najczęściej też taki wpis hipoteki jest przeszkodą w zakupie jej za środki pochodzące z kredytu bankowego.

Czy powinieneś bać się kredytu zabezpieczonego hipoteką?

Nie ma takiej potrzeby. Hipoteka, to wyłącznie wpis zabezpieczenia w dziale IV księgi wieczystej. Nieruchomość nadal stanowi Twoją własność. Po całkowitej spłacie kredytu, bank wyda Ci zgodę na wykreślenie hipoteki. A co jeśli nie spłacasz swoich zobowiązań? Wówczas nawet, jeśli jest to zobowiązanie z tytułu kredytu gotówkowego (bez hipotecznego zabezpieczenia) komornik może zająć Twoją nieruchomość i wystawić ją na licytację! Pamiętaj również, że przy większych kwotach kredyty hipoteczne są najczęściej tańsze niż kredyty gotówkowe. Mają dłuższe termin spłaty i są niżej oprocentowane. A co ważne odsetki płacisz bankowi wyłącznie za czas korzystania z kredytu, zatem zawsze możesz oddać swój kredyt wcześniej, niż to wynika z umowy kredytowej.

Autor artykułu: Anna Białota

Zdjęcie pochodzi ze strony pixabay.com

Artykuł Czy należy się bać hipoteki? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Co to jest kredyt refinansowy?

Refinansowanie kredytu, to nic innego, jak zaciągnięcie nowego kredytu z przeznaczeniem na spłatę już istniejącego. Możesz skorzystać z oferty banku, w którym spłacasz aktualne zobowiązanie lub z oferty innych banków. Najczęściej – bez finansowania dodatkowego celu – jest taka możliwość tylko w innym banku. Tego typu finansowanie może dotyczyć kredytu hipotecznego oraz zobowiązań gotówkowych. W dzisiejszym wpisie skupię się wyłącznie na kredycie hipotecznym.

Od czego rozpocząć procedurę refinansowania kredytu?

Zdecydowanie od spotkania i rozmowy z ekspertem kredytowym. Tu oczywiście polecam siebie www.annabialota.pl. Na konsultację warto byś przygotował informacje dotyczące źródła i wysokości osiąganych dochodów, tak by można było przeliczyć Twoją zdolność kredytową. Więcej w temacie pierwszej rozmowy z ekspertem finansowym przeczytasz tu Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym? oraz tu Co Cię czeka na pierwszym spotkaniu z Ekspertem Kredytowym?

Ważne, byś na pierwsze spotkanie zabrał ze sobą umowę kredytu, który chcesz zamienić na korzystniejszy dla Ciebie oraz aktualny harmonogram spłaty.

Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne dla Ciebie?

Tylko i wyłącznie wtedy, gdy nowe warunki finansowania są korzystniejsze niż te, które posiada Twój kredyt. Trzeba porównać przede wszystkim marżę, która jest doliczana do stawki referencyjnej. Czemu? Bo marża zostaje z Tobą przez cały czas trwania kredytu. Nawet, jeśli chcesz spłacać kredyt według oprocentowania okresowo stałego ważne, byś oprócz tej wartości sprawdził również marżę, jaką bank proponuje Ci po zakończeniu okresu objętego oprocentowaniem stałym. Czemu? Bo ważne, by Twoje finansowanie było korzystne dla Ciebie przez cały czas trwania kredytu. Być może powiesz: ale marża to najczęściej dopiero za 5 lat będzie mnie dotyczyć. Zawsze mogę wtedy refinansować kredyt ponownie. Dokładnie tak jest, będziesz mógł kredyt refinansować ponownie! Tylko, jakoś tak się składa, że najczęściej Kredytobiorcy myślą o refinansowaniu, gdy oprocentowanie nowych kredytów spada. A czy wiesz, że jeśli Wibor lub inna stawka referencyjna spada, to banki do nowych kredytów oferują wyższe marże kredytowe. Tak jest odkąd pamiętam. A finansowaniem nieruchomości zajmuję się od 1999 roku 🙂

Zatem, czy refinansowanie zawsze jest dla Ciebie opłacalne? Najczęściej tak. Zdarza się jednak, że marża Twojego kredytu jest na tak niskim poziomie, że refinansowanie nie jest dla Ciebie opłacalne. Tak, są takie marże przy hipotekach nawet na poziomie poniżej 1,00 pp! Najniższa marża jaką pamiętam przy kredycie w PLN to 0,5 pp. Kiedy będzie można się spodziewać takich marż przy nowych kredytach? Tylko i wyłącznie wtedy, gdy Wibior baaardzo mocno poszybowałby do góry…. Obecnie te dobre, najniższe marże oferowane są w kilku bankach na poziomie 1,8 – 1,99 pp. W 2022 roku, gdy Wibor był wyższy niż obecnie można było uzyskać kredyt hipoteczny z marżą na poziomie około 1,3 pp.

Czy obecnie jest dobry czas na refinansowanie?

Tak, dla wielu kredytów hipotecznych jest to dobry czas na refinansowanie. Na rynku jest sporo kredytów, których marże są sporo powyżej 2,00 pp, czasem nawet powyżej 3,00 pp. Pamiętaj! Spotkanie z ekspertem kredytowym nic Cię nie kosztuje. Jeśli okaże się, że nie warto nic zmieniać pozostaniesz przy swoim obecnym finansowaniu. Jeśli jednak obecne oferty kredytowe są dla Ciebie korzystniejsze zaoszczędzisz sporą kwotę w swoim domowym budżecie. Będziesz mógł tę kwotę przeznaczyć na nadpłatę kapitału lub na inne cele. Jeden z moich Klientów przy kwocie 450 tys. i 30 letnim okresie spłaty kilka dni temu obniżył swoją miesięczną ratę o 700 zł. Jak myślisz, warto porozmawiać o refinansowaniu?

Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku?

Będą Ci potrzebne dokumenty potwierdzające żródło i wysokość dochodów oraz dokumenty dotyczące zabezpieczenia hipotecznego. O tym więcej w moim artykule Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego? Dodatkowo biorąc pod uwagę, że celem jest spłata kredytu przygotuj umowę spłacanego kredytu oraz aktualny harmonogram spłaty. Będzie Ci również potrzebny dokument potwierdzający według jakiej stopy procentowej jest spłacany kredyt, który chcesz refinansować. Dlaczego? Bo zgodnie z wytycznymi KNF jeśli aktualny kredyt spłacany jest według stopy okresowo stałej, to możesz go refinansować wyłącznie na kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym. Jeśli Twoje zobowiązanie spłacane jest według oprocentowania zmiennego, możesz je refinansować na spłacane według stopy zmiennej lub okresowo stałej. Na kolejnym etapie analizy lub w niektórych bankach dopiero do uruchomienia kredytu będzie Ci potrzebna promesa banku, z której m.in będzie wynikać aktualne zadłużenie i konto, na które należy je spłacić. Dodatkowo promesa banku powinna zawierać informację o terminowości spłaty kredytu oraz zapewnienie, że bank zwolni hipotekę po całkowitej spłacie kredytu. Niektóre banki chcą, by znalazła się tam również informacja, że nieruchomość nie zabezpiecza innych wierzytelności.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury moich pozostałych artykułów dostępnych na stronie www.annabialota.pl oraz do współpracy.

Autor artykułu: Anna Białota

Artykuł Czy refinansowanie kredytu zawsze jest dobre? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.