Co ma wpływ na Twoją zdolność kredytową?

Tak jak to już napisałam na wstępie, zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu jaką dany bank chce Ci udzielić. Ma na nią wpływ wiele czynników. Głownie jest to:

• wiek osób wnioskujących o kredyt
• ilość osób we wspólnym gospodarstwie domowym wnioskodawców (w tym nieposiadających własnych dochodów)
• rodzaj i źródło uzyskiwania dochodu
• wykonywany przez Ciebie zawód
• średni miesięczny dochód netto z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy – w zależności od banku
• wysokość stałych miesięcznych wydatków związanych z utrzymaniem nieruchomości i wyżywieniem
• wysokość Twoich miesięcznych zobowiązań finansowych (raty kredytów, limity kart kredytowych i kredytów odnawialnych)
• wysokość posiadanego przez Ciebie wkładu własnego.

Czy każdy bank liczy tak samo zdolność kredytową?

Twoja maksymalna zdolność kredytowa może się znacznie różnić w każdym z banków. Co ma na to wpływ? Przede wszystkim to, że banki przyjmują do wyliczeń Twój dochód z różnych okresów czasowych. Może to być 3, 6 lub 12 miesięcy. Każdy bank również indywidualnie podchodzi do nagród, premii, diet. Są banki, które wezmą pod uwagę całość dodatkowego dochodu, są jednak i takie, które przyjmą go tylko w części lub wcale – dotyczy to zwłaszcza diet. Bardzo duży wpływ na maksymalną zdolność kredytową ma również źródło Twojego dochodu. Między bankami występują spore różnice w akceptacji poszczególnych źródeł dochodu i przede wszystkim czasu jego uzyskiwania. Powyższe dotyczy przede wszystkim działalności gospodarczej, umowy zlecenia i umowy o pracę na czas określony. Przy działalności gospodarczej duże znaczenie ma również forma opodatkowania – dotyczy to głównie ryczałtu i karty podatkowej. Co jeszcze ma wpływ na różnice w Twojej maksymalnej zdolności kredytowej w poszczególnych bankach? Twój wiek i innych osób przystępujących do kredytu. Powodem jest pułap, do którego banki udzielają kredytowania. Mowa tu o wieku najstarszej osoby, której dochód jest brany pod uwagę przy udzielaniu kredytu. Może to być 67 lat (mBank) lub nawet brak ograniczeń (Santander) w przypadku przyjęcia dodatkowego zabezpieczenia w postaci zewnętrznego ubezpieczenia na życie. Może się również zdarzyć, że Twój dochód nie będzie brany pod uwagę – bo wynagrodzenie nie wpływa bezpośrednio od Pracodawcy na Twoje konto bankowe. Zwróć na to uwagę, gdyż coraz więcej banków takiego dochodu nie przyjmie.

Czy zdolność kredytową da się poprawić?

Najlepsza odpowiedź brzmi: to zależy. Przede wszystkim ważne jest, by rozpoczynając poszukiwania wymarzonej nieruchomości rozpocząć od spotkania z ekspertem kredytowym, który przeliczy Twoją zdolność kredytową w poszczególnych bankach. Będziesz wówczas wiedzieć na jaką maksymalną kwotę finansowego wsparcia kredytem bankowym możesz liczyć. Jeśli okaże się, że niestety dostępna kwota kredytu jest zdecydowanie za mała warto wziąć pod rozwagę:

• konsolidację posiadanych zobowiązań finansowych (najczęściej nowa rata będzie mniejsza niż suma poszczególnych obecnych rat kredytowych, a tym samym Twoja zdolność kredytowa wzrośnie)
• przyłączenie do kredytu współkredytobiorców – może to pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Ważne! współkredytyobiorca najczęściej nie musi być właścicielem nieruchomości i nie musi być w kredycie przez cały czas, a jedynie do uzyskania przez Ciebie wymaganej przez bank zdolności kredytowej
• wynegocjowanie z Pracodawcą zmiany formy zatrudnienia (umowa na czas określony lub zlecenie na umowę na czas nieokreślony – w wielu przypadkach to pomaga)
• wynegocjowanie z Pracodawcą, by całość Twojego wynagrodzenia wpływała na konto osobiste.

Czy może się zdarzyć, że zdolności kredytowej nie da się poprawić?

Czasem może się zdarzyć, że zdolność kredytowa mimo wszystko jest mniejsza niż oczekujesz. Może się wtedy okazać, że rozsądne będzie kupno innej, przede wszystkim tańszej nieruchomości. Trzeba bowiem pamiętać, że kredyt hipoteczny, to nie musi być związek z bankiem na pełny czas zawartej umowy kredytowej. Kredyt hipoteczny możesz bowiem spłacić wcześniej! Możesz spłacić wcześniej, bo masz wystarczające fundusze lub dlatego, że sprzedajesz nieruchomość. Nie wiemy jak będzie wyglądał rynek mieszkaniowo – kredytowy za kilka lat. Wiemy jednak, że jeśli Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, to zawsze możesz kupić nową, wymarzoną nieruchomość a pieniądze uzyskane ze sprzedaży obecnej przeznaczysz na spłatę kredytu hipotecznego i na wkład własny do zakupu nowej nieruchomości. Często moi Klienci w takiej sytuacji pytają: czy hipoteka nie przeszkodzi w sprzedaży? Zdecydowanie nie. Będziesz po prostu potrzebował zaświadczenia z banku potwierdzającego aktualną kwotę zadłużenia, numer konta do spłaty i potwierdzenie, że bank zwolni hipotekę po całkowitej spłacie kredytu.

Czy Twoja zdolność kredytowa i możliwości kredytowe to to samo?

Według mnie, to nie jest to samo. Przypomnę – zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu jaką dany bank chce Ci pożyczyć. Możliwości finansowe, to maksymalna wysokość raty jaką jesteś w stanie płacić bez nadmiernego obciążenia swojego miesięcznego budżetu domowego. Ważne, sam według własnych wyliczeń! Co to oznacza? Że wybierając ofertę kredytową dobrze jest sprawdzić wysokość aktualnej raty kredytu. Dobrze jest również sprawdzić w formularzu informacyjnym wysokość raty, która może być wymagana przez bank, jeśli WIBOR wzrośnie. Polecam Ci lekturę artykuł Czego dowiesz się z Formularza Informacyjnego? Gdyby okazało się, że ta wysokość będzie dla Ciebie zdecydowanie za wysoka warto jest:

• wybrać najdłuższy możliwy dla Ciebie okres kredytowania – wówczas wymagana przez bank rata będzie niższa, a Ty w każdym momencie możesz spłacać więcej. Nadpłata zaliczana jest zawsze na spłatę kapitału. W żadnym banku nie zapłacisz prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu po 3 latach od pierwszego uruchomienia, a w wielu bankach nie zapłacisz jej już od pierwszego dnia posiadania kredytu (powyższe dotyczy umów zawartych po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym z lipca 2017 roku)
• wybrać wariant z oprocentowaniem okresowo stałym – masz wtedy możliwość zaplanować swój domowy budżet na najbliższe 5, 7 lub 10 lat (w zależności od banku)
• za każdym razem koniecznie porównaj oferty wszystkich banków – różnice w miesięcznych obciążeniach mogą być bowiem bardzo duże
• przeanalizuj swoje miesięczne wydatki – być może niektóre da się wyeliminować.

Dlaczego spotkanie z ekspertem finansowym jest tak ważne?

Myśląc o zakupie nieruchomości za środki pochodzące z kredytu bankowego koniecznie rozpocznij od spotkania z ekspertem kredytowym. Przeliczy on Twoją zdolność kredytową, powie jakie dokumenty będą Ci potrzebne i jak wygląda ścieżka od złożenia wniosku do uruchomienia pieniędzy. I co ważne ekspert kredytowy współpracując z wieloma bankami przedstawi Ci cały wachlarz finansowych możliwości oraz plusy i ewentualne minusy każdej z nich. Do Ciebie będzie należał wybór oferty najkorzystniejszej dla siebie. Pamiętaj jednak by do pierwszej wizyty przyjść przygotowanym. Pomoże to jak najdokładniej przygotować Ci się do zakupu. Co ważne ekspert kredytowy, to również specjalista, który pomoże Ci sprawdzić nieruchomość pod względem prawnym – warto więc kontaktować się z nim na każdym etapie poszukiwania nieruchomości.

Jak przygotować się do pierwszego spotkania z ekspertem finansowym?

Więcej w tym temacie przeczytasz w artykule Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym? Poniżej, krótka ściągawka z pytaniami, które warto sobie przygotować:

• jaka kwota pieniędzy jest Ci potrzebna do zakupu wymarzonego domu/ mieszkania/ działki?
• jakim wkładem własnym dysponujesz (obecnie minimalny wymagany przez bank to 10%)
• rok urodzenia osób przystępujących do kredytu (przypomnę – maksymalny okres kredytowania uzależniony jest od wieku potencjalnych kredytobiorców)
• czy pozostajesz w związku małżeńskim (osoby pozostające w związku małżeńskim przystępują do kredytu wspólnie, wyjątkiem jest rozdzielność majątkowa)
• ile masz na utrzymaniu osób nie posiadających własnych dochodów (najczęściej mowa tu o małoletnich i/ lub uczących się dzieciach)
• czy spłacasz Ty lub inna z osób mających przystąpić do kredytu zobowiązania finansowe. Jeśli tak, to zapyta Cię o wysokość spłacanych rat, wysokość przyznanych limitów kredytów odnawialnych oraz kart kredytowych. Zapyta Cię również o walutę spłacanych zobowiązań. 
• ekspert zada Ci pytanie dotyczące źródła dochodu. Jeśli jest to umowa o pracę ważne jest czy jest ona na czas nieokreślony czy jest to umowa czasowa. Ile wynosi miesięczny dochód netto (najczęściej średnia z 3 i 6 miesięcy). Prowadzisz działalność gospodarczą? Zapewne padnie pytanie o okres jej prowadzenia oraz sposób rozliczenia z Urzędem Skarbowym 
• padnie również pytanie o to, jaka wysokość raty kredytowej nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego?

Czy te pytania Ekspert Finansowy zada Ci z ciekawości? Zdecydowanie nie! Dzięki odpowiedziom, które udzielisz przeliczy Twoją maksymalną zdolność kredytową. Oznacza to, że będziesz wiedział na zakup jakiej nieruchomości Cię stać. Wówczas pozostanie już tylko znaleźć idealną działkę/ mieszkanie/ dom, rozpocząć procedurę kredytową – a potem cieszyć się swoją własną, wymarzoną nieruchomością.

Zainteresowałam Cię? Zachęcam do lektury pozostałych artykułów na www.annabialota.pl

Artykuł Jak w obecnych czasach zadbać o swoją zdolność kredytową? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Najczęściej odpowiedź zmienia się wraz z naszym wiekiem. Młodzi ludzie bardzo często myśląc o samodzielności decydują się na zakup mieszkania. Czasem bardzo małego. Powodem najczęściej są finanse. Zdolność kredytowa przede wszystkim zależy od wysokości dochodów, a te najczęściej rosną wraz z naszym rozwojem zawodowym i awansem. Zatem czasem wraz ze wzrostem możliwości finansowych zamieniają mieszkanie na większe. Czasem to jest już ten moment, gdy decydują się na budowę domu lub jego zakup. Własny dom, trawnik, taras, a na nim wygodny fotel i gorąca kawa sprawiają, że często docelowo marzymy właśnie o domu. Bardzo często taką decyzję podejmujemy mając 35-55 lat. Czy tak jest jednak zawsze? Zdecydowanie nie. Dla wielu osób ważne jest, by mieszkać jak najbliżej centrum miasta. Ten przywilej zdecydowanie daje mieszkanie. Bliskość żłobka, przedszkola, szkoły. Bliskość apteki, przychodni, szpitala, kościoła. Łatwość komunikacyjna, a w zasadzie możliwość szybkiego dojścia piechotą do wielu ważnych miejsc przemawia na korzyść mieszkania. 

I tu mogą pojawić się głosy, że tak nie jest. Że marzymy o ciszy, spokoju za ścianą, kawałku zieleni za oknem. To zdecydowanie przemawia na korzyść domu.

A czy kredytowanie domu i mieszkania wygląda tak samo?  

I tak, i nie. Mieszkanie możesz nabyć z rynku wtórnego – już gotowe do zamieszkania lub od dewelopera – w trakcie budowy, lub również jak w przypadku rynku wtórnego już oddane do użytku i prawie gotowe do zamieszkania.

Dom możesz wybudować sam, kupić z rynku wtórnego lub od dewelopera. 

Różnice dotyczą głównie dokumentów wymaganych do złożenia wniosku kredytowego. 

Jakie dokumenty trzeba skompletować?

Jeśli to mieszkanie z rynku wtórnego Ci się marzy, ekspert finansowy poprosi Cię o numer księgi wieczystej i oświadczenie dotyczące nabywanej nieruchomości (niektóre banki będą wymagały umowy przedwstępnej). Jeśli zdarzy się, że brak jest KW należy dołączyć zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, z którego będzie wynikać komu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, jaka jest jego powierzchnia użytkowa, że brak jest księgi wieczystej i brak przeszkód do jej założenia oraz numer księgi macierzystej.

Jak to wyglada przy rynku pierwotnym? O wymaganych dokumentach dotyczących inwestycji decyduje głównie stopień  zaawansowania budowy. Jeśli budowa trwa i nie jest jeszcze oddana użytkowania będą Ci potrzebne następujące dokumenty: 

• Umowa rezerwacyjna z prospektem informacyjnym i projektem umowy developerskiej lub

• Umowa deweloperska z prospektem informacyjnym

• Pozwolenie na budowę

• Wypis z rejestru gruntów nie starszy niż 3 m-ce

• Mapka ewidencyjna nie starsza niż 3 m-ce

• Pełnomocnictwo dla osoby podpisującej umowę ze strony developera (jedli konieczne)

• Promesa banku (jeśli w KW wpisana jest hipoteka)

A co gdy deweloper oddał już blok do użytkowania?

Cóż, wtedy zakup wygląda tak, jak na rynku wtórnym. Z tą różnicą, iż płatność do dewelopera następuje zgodnie z zapisami umowy przedwstępnej – przed lub po podpisaniu aktu notarialnego przenoszącego własność lokalu. 

A zatem kupując dom na rynku wtórnym i chcąc go sfinansować ze środków pochodzących z kredytu bankowego koniecznie zgromadź następujące dokumenty:

• Umowę przedwstępną lub oświadczenie (w zależności od banku)

• Numer księgi wieczystej

• Mapkę ewidencyjną nie starsza niż 3 m-cię

• Wypis z rejestru gruntów nie starszy już 3 m-ce

• Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego 

• Kosztorys (jeśli chcesz sfinansować również remont).

A jeśli chcesz wybudować dom, to będziesz potrzebować:

• Pozwolenia na budowę

• Kosztorysu w elementach scalonych

• Projektu domu

• Dziennika budowy

• Mapki ewidencyjnej nie starszej niż 3 m-ce

• Wypisu z rejestru gruntów nie starszego niż 3 m-ce

• Umowy darowizny (jeśli działka na, której prowadzisz budowę została nabyta w drodze darowizny).

Wiesz już  jakie dokumenty są potrzebne do sfinalizowania zakupu/ budowy domu lub mieszkania. Oczywiście mowa tu wyłącznie o dokumentach dotyczących przedmiotu kredytowania. A jak wyglada kwestia zdolności kredytowej i spłaty kredytu?

Jak wygląda kwestia zdolności kredytowej i spłaty kredytu?

Cóż, zdolność kredytowa jest zdecydowanie większa przy zakupie gotowej nieruchomosci. Uruchomienie kredytu następuje po przedłużeniu aktu notarialnego kupna sprzedaży i bank nie dolicza już do przeliczenia możliwości finansowych podwyższonej marży do czasu wpisu hipoteki. Przy zakupie gotowej nieruchomosci od razu również następuje spłata pełnej raty kapitałowo – odsetkowej. Zupełnie inaczej niż przy budowie, tu na początek spłacane są wyłącznie odsetki od uruchomionej transzy. Pełna rata zostaje naliczona po uruchomieniu całego kredyty, lub w przypadku niektórych banków dopiero po oddaniu do użytkowania kredytowanej nieruchomosci.

Wybrać zatem dom czy jednak mieszkanie?

A zatem wybór pomiędzy domem i mieszkaniem, to z jednej strony wybór pomiędzy komfortem życia i naszymi preferencjami co do stylu życia, a z drugiej pomiędzy naszymi możliwościami finansowymi i wymogami banków co do naszych możliwości kredytowych. Jedno jest pewne – zarówno dom jak i mieszkanie można w trakcie trwania kredytu zamienić na inne, większe lub mniejsze. Ważne jest również, że są  osoby, które chętnie i bezpłatnie Ci w tym pomogą. W przeliczeniu możliwości finansowych, wyborze banku i oferty, w przeprowadzeniu przez proces kredytowy. Zapraszamy do współpracy!

Artykuł Wybrać dom czy mieszkanie? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Czy dokumenty różnią się między bankami?

Na początek trochę historii 🙂 Odkąd sięgam zawodową pamięcią – a jest to już 23 rok! – wymagane przez banki dokumenty nie zmieniają się. Mogę one być nieznacznie inne porównując poszczególne instytucje bankowe, jednak główny szkielet listy dokumentów jest bardzo podobny i nie zmienił się od początku mojej pracy w bankowości, czyli od 1999 roku 🙂 Różnice dotyczą zwłaszcza terminu ważności dokumentacji. Dotyczy to między innymi mapki ewidencyjnej oraz wypisu z rejestru gruntów – może to być bowiem 3 m-ce lub nawet 12 m-cy. Poniżej przedstawię Ci wykaz dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku kredytowego w podziale na najbardziej popularne cele kredytowe. Pamiętaj jednak, by przed złożeniem wniosku sprawdzić, jak to wygląda w Twoim banku, czy np. nie jest wymagany jakiś dodatkowy dokument. A najlepiej, jeśli chcesz zaoszczędzić swój czas i wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę cenową polecam Ci skorzystanie z bezpłatnej pomocy eksperta kredytowego. Ja oczywiście polecam siebie www.annabialota.pl

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na budowę domu jednorodzinnego systemem gospodarczym?

Jeśli budujesz dom i potrzebujesz wsparcia kredytem bankowym przygotuj poniższe dokumenty:

• pozwolenie na budowę – na moment składania wniosku kredytowego najczęściej nie musi być prawomocne
• projekt domu
• kosztorys w elementach scalonych /druk konkretnego banku/
• mapka ewidencyjna – wydana nie wcześniej niż 3-12 m-cy wstecz /w zależności od banku/
• wypis z rejestru gruntów – również wydany nie wcześniej niż 3-12 m-cy wstecz /w zależności od banku/
• numer KW – informacje dotyczące księgi wieczystej znajdziesz tu Czego dowiesz się z księgi wieczystej?
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego /najczęściej znajdziesz go w dokumentacji dołączonej do projektu domu/
• umowa darowizny – jeśli nabyłeś działkę, na której prowadzona jest budowa w drodze darowizny
• ewentualne inne dokumenty – w zależności od sytuacji prawnej nieruchomości
• więcej w temacie kredytowania budowy domu jednorodzinnego przeczytasz tu Kredytowanie budowy domu jednorodzinnego

Jakie dokumenty są potrzebne przy kredycie na zakup domu / mieszkania budowanego przez dewelopera? (rynek pierwotny)

Kupując dom lub mieszkanie budowane przez dewelopera będziesz potrzebował zgromadzić następujące dokumenty:

• umowę rezerwacyjną wraz z prospektem informacyjnym i projektem umowy deweloperskiej lub
• umowę deweloperską wraz z prospektem informacyjnym
• pozwolenie na budowę
• mapkę ewidencyjną
• wypis z rejestru gruntów
• projekt /najczęściej wystarczą same rzuty poszczególnych kondygnacji/
• kosztorys – jeśli chcesz z kredytu bankowego sfinansować również remont nieruchomości
• pełnomocnictwo dla osoby podpisującej umowę ze strony dewelopera – jeśli jest taka potrzeba
• numer KW
• promesę banku na bezciężarowe wydzielenie kredytowanej nieruchomości do nowej KW – jeśli deweloper obciążył nieruchomość kredytem bankowym
• inne dokumenty w zależności od sytuacji prawnej nieruchomości i/lub dewelopera.

Jakie dokumenty są niezbędne do złożenia wniosku o kredyt na zakup mieszkania na runku wtórnym?

Jeśli to na zakup mieszkania na rynku wtórnym chcesz przeznaczyć pieniądze z kredytu bankowego, to potrzebujesz przedłożyć w banku następujące dokumenty:

• umowę przedwstępną lub oświadczenie dotyczące nabywanej nieruchomości
• numer Księgi Wieczystej
• w przypadku braku KW będzie Ci potrzebne zaświadczenie ze Spółdzielni Mieszkaniowej potwierdzające komu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, jaka jest jego powierzchnia użytkowa, że brak jest KW dla lokalu oraz brak jest przeszkód do jej założenia wraz z informacją dotyczącą numeru KW macierzystej
• kosztorys – jeśli chcesz kredytem bankowym sfinansować również remont nieruchomości
• promesę banku – jeśli w IV dziale KW wpisana jest hipoteka. Pamiętaj, że wymogi co do zawartości promesy różnią się pomiędzy bankami!
• umowę darowizny – jeśli zbywca nabył mieszkanie w drodze darowizny
• więcej w temacie zakupu mieszkania na rynku wtórnym znajdziesz w jednym z moich artykułów Kredyt na zakup mieszkania na rynku wtórnym – czyli hipoteczne krok po kroku

Jakie dokumenty są potrzebne przy finansowaniu remontu nieruchomości?

Jeśli przedmiotem Twojego kredytu będzie remont mieszkania potrzebujesz przygotować kosztorys i numer KW. Czasem dodatkowo umowę darowizny. Jeśli natomiast chcesz wyremontować dom oprócz kosztorysu potrzebujesz przedłożyć w banku mapkę ewidencyjną, wypis z rejestru gruntów oraz wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego. Niektóre banki poproszą Cię również o umowę nabycia nieruchomości i dokument potwierdzający odbiór budynku (w zależności od roku budowy domu).

Powyżej przedstawiłam Ci najczęstsze cele kredytowe i wykaz dokumentów niezbędnych do ich sfinansowania. Przedmiotem kredytu może być również zakup działki, spłata innego kredytu hipotecznego, refinansowanie kosztów inwestycji oraz wiele innych celów mieszkaniowych. Zatem, jeśli masz pytania dotyczące kredytu hipotecznego i/lub chcesz bym pomogła Ci w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy – to zapraszam Cię do współpracy! A na zakończenie dzisiejszego artykułu polecam Ci jeszcze jeden, z którego dowiesz się jak przygotować się do pierwszej rozmowy z ekspertem kredytowym Jak przygotować się do pierwszej rozmowy o kredycie hipotecznym?

Autor: Anna Białota www.annabialota.pl

Artykuł Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.

Co to są raty równe?

Raty równe, to raty, które nie zmienią się, jeśli nie zmieni się WIBOR oraz, jeśli nie będziesz zawieszał ani nadpłacał rat kredytowych. Przy takim założeniu są one stałe w całym okresie kredytowania. W praktyce są one stałe w okresie zmiany stawki WIBOR, czyli najczęściej w perspektywie 3 lub 6 miesięcy. W początkowym okresie większą część raty stanowią odsetki. Więcej kapitału zaczniesz spłacać w okolicach połowy czasu spłaty kredytu. Są to również raty najczęściej wybierane przez Klientów. Dlaczego? O tym przeczytasz w dalszej części artykułu.

Co to są raty malejące?

Raty malejące bardzo łatwo wyliczysz sam. Dlaczego? Ich konstrukcja jest bardzo prosta. Kapitał jest podzielony na równe części. Dzielisz kwotę kredytu na ilość planowanych miesięcy spłaty kredytu. Do tego doliczasz odsetki. Odsetki będą malały z miesiąca na miesiąc, tak jak będzie malało Twoje zadłużenie. Oczywiście podobnie jak w przypadku raty równych każda nadpłata spowoduje spadek zadłużenia i tym samym w następnym miesiącu zarówno rata kapitałowa, jak i odsetkowa będzie mniejsza niż wynikało to z pierwotnego harmonogramu.

Które raty są korzystniejsze?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań. Oba rodzaje rat są korzystne dla Klientów i najlepsza odpowiedź brzmi: to zależy. Jeśli podsumujesz całkowity koszt kredytu, to będzie on zdecydowanie niższy przy ratach malejących. Pamiętaj jednak, że odsetki są liczone za faktyczny czas korzystania z kredytu i od faktycznego zadłużenia. Oznacza to, że jeśli robisz nadpłaty kredytu, to od następnego dnia bank wymaga od Ciebie już niższych odsetek (i niższej raty kapitałowej). Są one bowiem liczone od niższego zadłużenia. Być może już wiesz, że raty równe mimo, iż początkowo wydają się droższe, faktycznie dają Kredytobiorcom większą swobodę. Sami mogą decydować ile chcą płacić. Czy tylko kwoty wynikające z harmonogramu, czy również będą dokonywać nadpłat. Są jednak Klienci, którzy od razu decydują się na wyższe raty i nie planują nadpłat.

Które raty są bardziej dostępne?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny często nie masz wyboru co do rat z jakich będziesz korzystać. Co sprawia, że tak jest? Sprawie to maksymalna zdolność kredytowa. Biorą pod uwagę, że raty równe są niższe niż raty malejące, ubiegając się o kredyt masz zdecydowanie wyższą zdolność kredytową. Oznacza to, że dostępna w banku dla Ciebie kwota kredytu jest w przypadku rat równych najczęściej wyższa niż przy ratach malejących. Najczęściej, bo w przypadku osób powyżej 60 roku życia czasem te proporcje się odwracają. Osoby 60+ często mogą liczyć na wyższą dostępną kwotę kredytu mieszkaniowego właśnie spłacanego w ratach malejących.

Zainteresowałam Cię. Zachęcam do lektury moich pozostałych artykułów na stronie www.annabialota.pl A jeśli planujesz zakup, budowę lub remont nieruchomości i potrzebujesz finansowego wsparcia kredytem bankowym, to ja chętnie pomogę Ci w wyborze banku, oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy. Zapraszam do współpracy!

Autor artykułu: Anna Białota

Artykuł Raty równe czy malejące? pochodzi z serwisu Anna Białota - Kredyty hipoteczne, gotówkowe, ubezpieczenia.